Приобретая дорогостоящий автомобиль, владелец задумывается об обеспечении защиты на случай повреждения машины в процессе эксплуатации. Помимо обязательного ОСАГО, часто оформляется комплексное страхование, которое обеспечит возмещение в различных ситуациях.
Перед подписанием договора следует подробнее изучить, какой страховой случай по КАСКО включен в полис, и как действовать при его наступлении.
Страховой случай по КАСКО
Автомобильное КАСКО представляет собой разновидность страхования имущества, возмещение по которому происходит при наступлении определенных ситуаций, указанных в договоре как страховой случай. Если выплаты по ОСАГО возможны только при невиновности водителя и ограничены суммой, покрытие по добровольной автостраховке подлежит регулированию со стороны страхователя, самостоятельно определяющего максимальный размер компенсации и ситуаций, в которых требуется получить защиту. Для одних автовладельцев таким случаем является падение сосулек с обледеневших крыш, другим более важно застраховаться от угона или существенных повреждений. КАСКО – более гибкий сервис, предусматривающий интересы держателя полиса.
Что не страхует полис
Несмотря на исчерпывающую полноту ситуаций, когда может быть истребовано возмещение, в отдельных случаях даже КАСКО не гарантирует обеспечения.
Следует заранее уточнить, какие обстоятельства послужат поводом для отказа в выплате и не могут являться страховым случаем. Например:
- Вождение в состоянии опьянения. Нестраховой случай включает нахождение автомобилиста под воздействием алкоголя или наркотических препаратов.
- Транспортное средство управлялось лицом, не указанным в страховом полисе в числе водителей, допущенных к управлению.
- Машиной управлял человек, лишенный или вовсе не имеющий в/у.
- Права, которыми владел автомобилист на момент аварии, не включали нужную категорию вождения ТС.
- Прием лекарств и нахождение под воздействием лекарственных препаратов, которые запрещено принимать за рулем.
- Транспортное средство управлялось с нарушениями основных норм вождения. К таким случаям относят, например, отсутствие фиксации машины ручным тормозом перед оставлением ТС.
- Нарушения правил пожарной безопасности в салоне автомобиля при его эксплуатации, что привело к возгоранию и последующему ущербу.
- ТС двигалось вне проезжей части, мест, отведенных для проезда автомашин. К таким ситуациям относят выезд на лед реки, передвижение в прибрежной зоне какого-либо водоема.
- В ходе разбирательства установлено, что повреждение нанесено умышленно, с целью получения компенсации, и расценивается как мошенничество.
Отдельно рассматриваются нарушения, связанные с неправильной эксплуатацией или использованием авто в технически неисправном состоянии, с выявленными нареканиями в работе:
- двигателя;
- тормозов;
- рулевого управления;
- топливной системы.
Любая из вышеперечисленных ситуаций позволит СК вполне обоснованно отказать в возмещении. Однако чтобы быть уверенным в применимости положений, следует подробнее рассмотреть пункты договора, в которых должны быть указаны основания для отказа в выплатах.
Как действовать при аварии
Для успешной выплаты в случае повреждения застрахованной машины не менее важно знать правила действий в момент аварии, чтобы в дальнейшем рассчитывать на полноценное восстановление авто за счет компании. О том, как правильно действовать при наступлении страхового случая, подробно рассказывают при заключении договора в офисе СК, обращая внимание на особенности, установленные в конкретной ситуации.
Различия могут касаться не только перечня необходимых действий, но и сроков обращения и произведения денежных возмещений. Так как риск аварии исключать нельзя, рекомендуется сразу при оформлении потребовать разъяснения действий при наступлении страхового случая.
Отличаясь в частностях, тем не менее, действует общий порядок действий со стороны автомобилиста:
- При наступлении случая, необходимо сразу же зафиксировать его для последующего обращения в СК. При ДТП на дороге машину останавливают, сохраняя в том же положении все предметы, связанные с аварией. При других ситуациях может потребоваться немедленное обращение в службу МЧС или полицию. Все зависит от деталей события. Страхователь обязан немедленно оповестить свою компанию, позвонив по номеру, указанному в полисе. В период ожидания представителей государственных структур для фиксации повреждений, делают фото и видео съемку всех обстоятельств происшествия.
- Сбор бумаг для обращения. Конкретный перечень во многом зависит от нюансов страхового случая. Если ущерб машине нанесен не в ДТП, не требуется справки по форме 154, постановлений и протоколов от сотрудников ГИБДД. Для правильного оформления случая в рамках добровольного полиса, готовят: паспорт, видео материал, фотографии, копию СТС или паспорт ТС, выданный действующий полис. Основанием для принятия бумаг станет надлежаще заполненное заявление на выплату в связи с причиненными повреждениями.
- При подаче подготовленного перечня важно иметь оригиналы, по которым сверяют передаваемые страховщику копии. Изымать подлинники у водителя представители СК не вправе. Зачастую в офисе самостоятельно производят ксерокопирование документации, а приняв обращение, сотрудник страховой выдает расписку о получении. При отказе лично принимать заявление, тот же пакет бумаг направляют почтой, через заказную отправку, с уведомлением и описью содержимого. В течение установленного срока СК обязана представить письменный ответ с мотивированным отказом либо согласием удовлетворить требования.
- Все повреждения, о которых упоминал заявитель, должны быть подтверждены, для чего производят осмотр транспорта. В случае аварии на дороге, действия выполняют аваркомы, а при других ситуациях приглашают к обследованию машины профессионального автоэксперта.
- По результатам осмотра выдается заключение с оценкой причиненного ущерба и применимости страховой выплаты. Если результаты проверки не удовлетворили автомобилиста, он должен заявить свою позицию в подписываемом акте, аргументируя причины несогласия.
- Если содержание экспертного заключения устраивает страхователя, в СК выдают документ, подтверждающий калькуляцию возможной выплаты. Если бумага не выдана в офисе сразу, следует направить письменный запрос о выдаче.
Компенсация, на основании произведенных вычислений, уплачивается владельцу транспорта на условиях, указанных в договоре.
Порядок действий при страховом случае без ДТП
Каждый автомобилист обязан знать, как действовать при ДТП, однако если выплата по страховке не связана со столкновением автомобилей, следует изучить другие нормы поведения, исходя из требований страховщика. В силу разнообразия различных страховых случаев, обеспеченных полисом КАСКО, невозможно указать все моменты, касающиеся поведения автовладельца для получения возмещения. Рекомендуется изучить правила, как оформить происшествие без ДТП, определяя круг полномочий и действий в конкретных ситуациях, отраженных в договоре добровольного автострахования.
Если автомобиль угнан
Момент утраты автомобиля вследствие угона злоумышленниками влечет за собой серьезные последствия.
От правильности и четкости действий водителя зависит успешное возмещение от компании. Порядок поведения при угоне выглядит следующим образом:
- Сохранять по возможности спокойствие. Паника – плохой советчик в непредвиденных ситуациях.
- Немедленное оповещение правоохранительных органов (звонов в полицию) с констатацией фактов и описанием деталей произошедшего. Если применялись противоугонные системы спутникового слежения, требуется срочно позвонить оператору обслуживающей компании.
- Следующий звонок – страховому агенту.
- К прибытию полиции нужно быть готовым оказать всестороннее содействие в поиске, опросить возможных очевидцев, собрать информацию и контакты лиц, готовых давать официальные показания. Все полученные в момент ожидания полиции, необходимо передать сотрудникам правоохранительных органов.
- Для полиции нужны будут следующие данные: точное время события, свидетельские показания, обстоятельства произошедшего. Представителю отдела полиции передают заявление, и берут контактные данные лица, принявшего документ. Документально подтвердить факт принятия заявления поможет выданный талон. Если в процессе оформления были изъяты некоторые вещи автовладельца, должен быть составлен соответствующий акт изъятия.
Человек не часто сталкивается с угоном собственного авто, поэтому сложно ожидать наличия опыта в составлении заявления данного типа. К обязательным реквизитам, которые должны быть указаны в заявлении, относят следующие параметры:
- Сведения о заявителе и его водительском удостоверении.
- Параметры автомобиля (указывают согласно сведениям из регистрационного свидетельства и паспорта ТС): название модели, марки, цвета, номера госрегистрации, индивидуальные особенности автомашины.
- Показания по километражу, который был на момент угона.
- Объем бензина, степень заполненности бензобака.
- Основания права собственности (данные о месте приобретения, личности продавца и т. д.)
- Информация о компании, установившей сигнализацию (при ее наличии). Аналогичные сведения о противоугонной системе и ее установке.
- Список лиц, которые имели возможность эксплуатировать автомобиль помимо заявителя.
После подачи подобного заявления, граждане РФ вправе требовать предоставления патруля для срочного обследования прилегающей территории. Не исключена ситуация, когда преступники оставляют средство брошенным неподалеку. Когда экстренные действия с полицией завершены, необходимо готовить бумаги для СК, в которой оформлено КАСКО с опцией от угона. Основаниями для рассмотрения происшествия для компании станет заявление и подготовленный перечень бумаг, включающий постановление о возбуждении (или отказе) от возбуждения дела.
При передаче заявлений в полицию или страховщику важно иметь документ с отметкой о принятии обращения к рассмотрению. Это позволит исключить риск затягивания рассмотрения или игнорирования происшествия. При получении документа о возбуждении дела необходимо учитывать длительность его оформления. Как правило, проходит около 2-х месяцев с момента угона.
Часто страхователем по КАСКО является заемщик по автокредиту. В таком случае, машина относится к залоговому обеспечению кредитора. Следует незамедлительно оповестить финансовое учреждение о факте угона в письменной форме.
В процессе взаимодействия с СК рекомендуется применять способ общения в письменном виде, посредством отправки заказных писем. Так как велик риск разногласий относительно сумм ущерба и иных обстоятельств страхования, письменные ответы страховщика и подтверждения передачи обращений помогут представить на суде основательную базу доказательств, увеличивая шансы на положительный исход дела.
Если ТС повреждено сосулькой
Для жителей городов одной из актуальных проблем стало повреждение машин падающими ледяными глыбами.
Не затрагивая вопрос качества работы коммунальных служб, следует отметить возможность получения компенсации по КАСКО при нанесении повреждений сосульками или обледенелыми массами на крышах. Помимо сосулек, внесезонную актуальность имеют повреждения от падающих деревьев.
Если случается подобное, действуют в следующей последовательности:
- Когда повреждение получено в момент передвижения на транспортном средстве, следует остановиться и выставить аварийные знаки.
- Водитель определяет точку расположения. На трассе ориентиром станет указатель километра, установленный вдоль дороги. В населенном пункте выясняют адрес здания, ближайшего объекта.
- Для разбирательств на место происшествия вызывают не ГАИ, а полицию, так как случай не относится к дорожно-транспортному происшествию.
- Далее выясняют, кто несет ответственность за обслуживание конкретного участка дороги. В случае получения повреждений в частном секторе, уточняют информацию о хозяине домовладения.
- После этого сразу оповещают СК, в котором машина застрахована по КАСКО. Тесное взаимодействие с компанией с самого начала способствует скорейшей выплате по нанесенному ущербу.
- Желательно найти лиц, которые могли видеть момент падения, а также сделать фото и видеосъемку с последствиями падения, ничего не меняя и не сдвигая с места события.
- При взаимодействии с полицией поведение должно быть, как и в предыдущем описанном ранее случае. Необходимо проследить, чтобы в оформляемых бумагах были верно указаны сведения о событии, автомобиле, водителе, а также причина наступления и точное место происшествия.
Далее надлежит обращаться за возмещением в свою СК согласно установленным правилам, учитывая сроки, отведенные для подачи заявления.
Машина поцарапана
Обеспечить полную сохранность авто, которое активно эксплуатируется и часто находится в неохраняемых зонах, довольно сложно. Тем не менее, при получении незначительных повреждений в виде царапин, защита КАСКО покроет и этот ущерб.
Первые действия, что делать в момент обнаружения:
- Тщательный осмотр ТС с фиксацией выявленных повреждений лакокрасочного покрытия.
- Фотосъемка полученных дефектов.
- Выявление причины нанесения царапин. Следует увериться, что они не нанесены посторонними лицами.
- Нельзя самостоятельно устранять полученные повреждения, затирать, чистить, мыть автомобиль. Нетронутыми должны оставаться осколки, любые другие детали, сопровождающие страховое событие.
- Розыск очевидцев. Возможно, кто-то видел, как злоумышленники портили покрытие машины. Для официальной фиксации показаний необходимо заручиться согласием свидетелей и получить их контактные данные.
- Определяют точное местоположение, по возможности, адрес.
- Далее вызывают представителей полиции для оформления события и последующей подачи заявления в страховую. Вмешательство ГАИ в данном случае не требуется.
После того, как вызваны сотрудники правоохранительных органов, следует набрать номер страховщика и сообщить о понесенном ущербе. Оператор линии проконсультирует дальнейший порядок действий и необходимые для оформления компенсации условия.
Срок для обращения в СК
Ввиду отсутствия какого-либо регулирования автомобильного страхования КАСКО, порядок действий не предусматривает единых сроков обращения. Все зависит от условий подписанного договора и прилагаемых к нему правил. По этой причине при планировании мероприятий по взысканию ущерба, следует внимательно изучить пункты, касающиеся оформления компенсации в приложении к основному документу.
Существует некоторая сложность при определении максимальных сроков, отведенных на рассмотрение и произведение выплат. Проблема в том, что Правила отсчитывают срок, которые нужен СК для организации возмещения, однако период времени, в течение которого компания обязана определиться с выплатой и срок рассмотрения заявления не регулируются законом. В результате, не исключены задержки и длительные ожидания, которые оттягивают момент выплаты.
По усмотрению страховщика, допустимые сроки для обращения:
- минимальные – 3 дня;
- максимальные – несколько недель.
Если клиент не успел вовремя обратиться за назначением компенсации, компания имеет все основания отказать в возмещении. За исключением тех случаев, когда позднее обращение имеет под собой веские основания: длительная командировка, серьезная болезнь или травма. Если есть намерение взять в СК деньги на оплату ремонта полученных повреждений, следует оформить обращение сразу, как только наступил страховой случай.
Важные нюансы при оформлении
КАСКО, наделяя большими возможностями по обеспечению максимальной финансовой защиты автомобиля, требует от страхователя знания множества нюансов, без которых полис не покроет расходы либо не будет соответствовать ожиданиям своего владельца.
Чтобы избежать недоразумений при общении с компанией, выдавшей полис, рекомендуется изучить ряд полезных сведений:
- Полис КАСКО вовсе не означает, что машина защищена от любых рисков. Они обязательно указаны в договоре, и их список весьма конкретен. Даже известный термин «полное КАСКО» подразумевает лишь обширный перечень обстоятельств, при которых СК гарантирует выплату. Всегда нужно помнить, что успешное возмещение возможно при отсутствии оснований для отказа и неукоснительном соблюдении правил страхования. Зачастую автомобилисты сами часто нарушают то или иное положение, а СК лишь умело пользуется выявленным обстоятельством, дающим право отказать в средствах.
- Оплата полиса не означает обязательность компенсационных выплат и их полноту. Необходимо смотреть на условия и разновидность оплаченного КАСКО. В некоторых случаях, при действии франшизы или частичном КАСКО выплата не оформляется.
- Интересный нюанс касается налогообложения – страховая выплата относится к поступлениям, облагаемым подоходным налогом. Следует быть готовым, что СК самостоятельно вычтет данный платеж из перечисляемой суммы.
- Не всегда сотрудники полиции готовы к оформлению происшествий, если они не связаны с ДТП. Иногда страхователю предложат отказаться от возбуждения дела по причине небольших повреждений. Следует учитывать, что отказ от подачи заявления и отказ от возбуждения дела влечет за собой проблемы. Таким способом страховщик лишается возможности направить взыскание на злоумышленника по принципу суброгации.
При оформлении договора КАСКО сотрудники рассказывают обо всех преимуществах, дополнительных платных и бесплатных опциях, уделяя мало внимания самой процедуре применения полиса. Не стоит надеяться, что СК примет положительное решение, если оформлена максимальная защита. Всегда стоит искать свидетелей, очевидцев, которые могли бы достоверно разъяснить обстоятельства происшествия и правоту автовладельца, если дело дойдет до суда. И, как свидетельствует судебная статистика, исключать такую вероятность не стоит.
