Полис добровольного страхования на машину дает владельцу защиту от финансовых потерь при непредвиденных ситуациях на дороге. Но выплаты по КАСКО не всегда оправдывают ожидания автомобилистов.
Иногда они не покрывают всех затрат на восстановление, а порой получить их вообще не удается. Чтобы этого избежать, нужно внимательно изучить все нюансы своего договора страхования.
Размер возмещения
Начисление страховых выплат индивидуально для каждого отдельно взятого договора КАСКО. Страховые компании работают по собственным правилам и применяют различные методики расчета сумм возмещения.
Максимальный размер выплаты, как правило, равен сумме страховки и при наступлении страхового случая не превысит рыночную стоимость автомобиля. Максимум также зависит от условий конкретного договора и не всегда равен стоимости застрахованного авто.
На размер возмещения обычно влияет вид ущерба и характер повреждений автомобиля. Вот какие данные используются при определении общей суммы:
- оценка ущерба страховой компанией при осмотре;
- расчеты СТО, с которым у страховой заключен договор;
- заключение независимой экспертизы;
- калькуляция сервиса, где автомобиль был отремонтирован.
На величину выплаты также повлияет износ, когда ежемесячно из общей суммы страховки вычитается определенная сумма за амортизацию автомобиля. Если машину невозможно восстановить после ущерба, то сумма страховки уменьшится на стоимость годных остатков. На уменьшение суммы страховки также оказывает влияние наличие франшизы по КАСКО.
Условия для получения страховки
Основным условием получения возмещения по КАСКО является признание ущерба страховым случаем. КАСКО бывает «полным», когда автомобиль застрахован от любых повреждений, угона, ДТП и т. д. Здесь следует только своевременно оформить происшествие и направить документы страховщику. Есть КАСКО «частичное», когда страхуют только от угона или только от ущерба. Здесь страховым случаем будет являться только тот, что прописан в договоре.
На момент причинения ущерба автомобилю договор страхования должен быть действующим. Подавать заявление о наступлении страхового случая необходимо в соответствии с условиями и сроками, указанными в договоре.
Основания, по которым в компенсации может быть отказано:
- Серьезные нарушения правил дорожного движения (пересечение двойной сплошной, проезд на запрещающий сигнал, вождение в состоянии опьянения и другие). Договор может содержать пункт, в котором указано, что дорожно-транспортное происшествие, произошедшее вследствие нарушения водителем ПДД, не является страховым случаем.
- Просроченный техосмотр. Вовремя не пройденное ТО практически всегда влечет за собой отказ в оплате страховки. В этом случае доказать, что ДТП произошло не вследствие поломки автомобиля очень сложно.
- Отсроченное обращение в полицию или предоставление ложных сведений о происшествии. Несоответствие повреждений месту и обстоятельствам повлечет за собой отказ в компенсации.
- Необдуманные действия при наступлении страхового случая. Не следует писать добровольный отказ от претензий к виновнику происшествия. В этом случае искать полиция никого не будет, и страховая компания откажет в выплате, так как не с кого будет взыскивать компенсацию за причиненный вред.
- Ремонт машины до проведения экспертизы страховой компанией. В этой ситуации эксперт не сможет адекватно оценить степень повреждений, и владелец получит отказ.
- Наличие в договоре пунктов, которые можно трактовать по-разному. Отказ возмещать ущерб в таком случае придется оспаривать в суде.
При заключении договора о добровольном страховании своего транспортного средства следует внимательно изучить все прописанные в нем положения. Спорные и сомнительные пункты можно попросить исключить из соглашения. На данном этапе лучше проконсультироваться у профессионального юриста.
Варианты выплат
Виды выплат, по которым можно получить компенсацию, прописываются в договоре. В соглашение может быть включен один или все варианты. Автокаско предусматривает возмещение причиненного ущерба несколькими способами:
- перечисление денежных средств;
- замена имущества;
- направление на ремонт.
Денежные средства
При выборе данного способа необходимо указать это в заявлении на выплату страхового возмещения. Положенная сумма здесь будет рассчитана по оценке экспертизы или по калькуляции затрат на ремонт от стороннего для страховщика сервиса. Деньги выплачиваются наличными или перечисляются на банковскую карту клиента.
Такой способ получения компенсации не очень популярен среди автомобилистов. При осмотре экспертом могут быть не приняты во внимание скрытые повреждения, в итоге выплаченной суммы не хватит на ремонт.
К тому же страховым компаниям выгоднее направить на ремонт, чем платить «живые» деньги, поэтому суммы часто ими занижаются.
Замена имущества
Применяется в крайних случаях, когда застрахованное транспортное средство полностью уничтожено или украдено, то есть восстановить его невозможно. Тогда имущество может быть заменено страховой компанией аналогичным.
Если страховой суммы окажется недостаточно для приобретения нового транспортного средства той же комплектации, то недостающую разницу вносит страхователь.
Ремонт
Самый большой процент компенсаций по КАСКО приходится на натуральное возмещение. Страхователь получает восстановленное имущество и риск того, что денег не хватит на ремонт, сводится к минимуму.
Компания дает направление на ремонт застрахованного автомобиля в сервис, с которым у нее заключено соглашение. Транспортное средство ремонтируют, и счет за услуги выставляют страховщику. Можно починить авто в выбранном самостоятельно сервисе, собрав при этом все чеки и сметы, которые по окончании восстановления необходимо предъявить страховщику для получения компенсации. По договорам с франшизой до направления на ремонт необходимо ее оплатить.
Как получить выплаты по КАСКО
Чтобы избежать отказа в возмещении, необходимо строго соблюдать сроки уведомления и подачи заявления в страховую организацию. У каждой из них свои нюансы и правила, к тому же для различных страховых случаев придется собирать разный пакет документов.
При аварии
В случае дорожно-транспортного происшествия нужно сразу вызвать наряд ГИБДД.
Запрещено перемещать машину, договариваться с другими участниками аварии о компенсации в обход страховой и полиции. Дальше нужно внимательно изучить протокол на предмет правдивого и точного описания обстоятельств, оповестить своего страховщика в течение 2-х дней или незамедлительно связаться по телефону и уточнить порядок действий в конкретной ситуации.
Перечень необходимых документов для получения страховки при ДТП может отличаться у разных компаний. Обычно требуют:
- заявление на выплату страхового возмещения;
- полис КАСКО;
- паспорт владельца;
- водительское удостоверение того, кто вел автомобиль в момент ДТП;
- свидетельство о регистрации или паспорт транспортного средства;
- извещение о ДТП (если было оформление по Европротоколу);
- протокол выданный ГИБДД;
- постановление об административном правонарушении;
- заключение от независимых экспертов, если оно проводилось;
- другие документы, в зависимости от обстоятельств и требований страховой.
В документах должны содержаться сведения о полученных автомобилем повреждениях, нарушителе ПДД и всех участниках аварии. Особенно важны сведения о виновнике ДТП, так как при отсутствии такового можно получить отказ – страховой просто не с кого будет взыскивать убытки. Не стоит также отказываться от претензий к виновнику, в этом случае возмещение тоже не компенсируют.
Вина страхователя в ДТП не является поводом для отказа в возмещении, так как при КАСКО страхуется транспортное средство, а не ответственность водителя.
После оповещения и подачи документов автомобиль необходимо предъявить на осмотр эксперту страховой компании.
Затем выдается направление на ремонт либо выплачивается денежная компенсация. Отремонтированный автомобиль нужно предъявить на повторный осмотр для подтверждения проделанных работ.
Без ДТП
Если транспортное средство пострадало от стихийных бедствий, действий третьих лиц и иных рисков, не связанных с авариями на дороге, то порядок возмещения и перечень документов будут несколько иные. Как получить страховку за повреждения машины, причиненные без ДТП?
При обнаружении повреждений следует сразу же сообщить в соответствующие органы, т. е. вызвать полицию, МЧС, пожарных (в зависимости от ситуации). Автомобиль нельзя перемещать, покидать место происшествия, о произошедшем нужно сразу уведомить страховщика. По возможности зафиксировать на фото и видеосъемку повреждения и обстоятельства, постараться найти свидетелей.
Из документов потребуются:
- заявление на страховую выплату;
- полис КАСКО;
- паспорт владельца;
- свидетельство о регистрации или паспорт транспортного средства;
- справки из компетентных органов (полиция, пожарная инспекция), подтверждающие обстоятельства происшествия;
- другие документы по требованию компании.
Порядок действий для получения возмещения по данному виду повреждений аналогичен с порядком по ДТП.
При незначительных повреждениях, перечень которых указывается в правилах компании, может применяться упрощенная схема возмещения ущерба, когда можно не предоставлять справки из гос. органов.
При угоне
Об угоне (хищении) необходимо заявить в полицию, как только пропажа обнаружена. Страховая также должна быть оповещена в сроки, прописанные в договоре. Лучше сразу связаться с представителем страховщика и узнать, как действовать в сложившейся ситуации.
Для получения страховки за угон потребуются:
- полис КАСКО;
- свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства (оригиналы);
- паспорт;
- документы о собственности на авто;
- ключи (электронные карточки, брелоки сигнализации) от автомобиля;
- копия постановления о возбуждении уголовного дела;
- другие документы по требованию компании.
Часто автомобиль похищают с оригиналами документов и ключами, это также необходимо подтверждать справками из полиции. Отсутствие документов и ключей является причиной для отказа в выплате, такое решение оспаривается только через суд.
После подачи документов перечисление суммы страховки происходит на счет выгодоприобретателя. Если автомобиль кредитный, то возмещена будет разница между его стоимостью и остатком кредита, остальную сумму получит банк.
Срок рассмотрения страхового случая
Добровольное страхование автотранспорта, в отличие от обязательного, не регулируется законодательными актами. Нет и единых требований к срокам выплат при наступлении страховых случаев. Здесь каждая компания действует на свое усмотрение. Так, например крупные организации с хорошей репутацией строго соблюдают установленные в договоре сроки, в то время как небольшие компании могут задерживать выплаты.
Срок рассмотрения начинает свой отсчет от даты подачи полного пакета документов, зависит от вида ущерба и способа компенсации. При повреждениях авто он обычно составляет 14-30 дней. При угоне могут рассматривать дело до 2-х месяцев – столько времени отводится на розыск похищенного транспорта.
Что делать если задерживают компенсацию
На практике в ожидании компенсации автомобилисты сталкиваются с затягиванием сроков. Это могут мотивировать:
- Долгим согласованием ремонта для авто, которое получило обширные повреждения. В этом случае можно самостоятельно получить заказ-наряд в СТО на восстановление машины и передать документы в страховую организацию для оплаты выставленного сервисом счета.
- Рассмотрением дела. Если при каждом обращении говорят, что по делу еще не вынесено решение и по истечении двух недель выплата так и не поступила, можно обращаться в суд.
- Большой очередью из дел. Следует попросить письменное уведомление об этом, оно может понадобиться для рассмотрения дела в суде.
Если сроки рассмотрения не указаны в договоре, руководствуйтесь нормами Гражданского Кодекса об адекватных сроках возмещения. Если выплата по страховке не получена по истечении месяца, следует направить досудебную претензию с требованием компенсации в течение 7 дней. При неудовлетворении претензии далее придется обращаться в суд. В иске, помимо основной суммы неустойки, за каждый день просрочки можно взыскать штраф.
