Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП: что это, когда применяется, судебная практика

Многие водители твердо уверены в том, что автогражданское страхование защитит их от финансовых потерь при ДТП. И в том случае, когда ущерб не превышает лимита по ОСАГО, это мнение действительно верно. Но если ремонт автомобиля обходится дороже, виновнику аварии уже не до спокойного сна.

Ему предстоит выплатить разницу из своего кармана, поскольку в действие вступает суброгация по ОСАГО с виновника ДТП

Что такое суброгация по ОСАГО

Порядок применения этого механизма предусмотрен Гражданским кодексом РФ. Согласно положениям 965 статьи, к страховой компании, полностью покрывшей убытки пострадавшего в аварии участника движения, переходит право требовать с виновника происшествия возмещение собственных расходов. Именно значение «переход» и имеет этот термин в переводе с латыни. В результате инициатор аварии не имеет долга перед потерпевшим, но становится должником по отношению к его страховой компании.

Не стоит путать суброгацию и регресс, порядок применения которого регламентирует Закон «Об ОСАГО».

1. В первом случае страховщик компенсирует урон, полученный автомобилистом, заключившим с ним договор, а финансовые требования направляет виновнику ДТП, с которым не связан договорными обязательствами.
2. Во втором случае страховщик компенсирует расходы пострадавшей стороны и после этого требует возмещение ущерба от собственного клиента, который грубо нарушил ПДД, что и стало причиной столкновения.

Причиной суброгации становится сам факт ДТП, при котором сумма ущерба превышает установленный законом лимит. Для выдвижения претензии в рамках регресса необходимо наличие хотя бы одного из следующих нарушений:

• управление автомобилем под воздействием алкоголя, наркотиков или транквилизаторов;
• установление факта умышленного повреждения чужого имущества или нанесения вреда здоровью;
• вождением без водительского удостоверения;
• самовольное оставление места происшествия до приезда полиции;
• водитель не указан в полисе;
• столкновение произошло в период, который не покрывает действие страховки.

Еще одно существенное различие между этими двумя процедурами состоит в следующем:

• регрессные требования выдвигаются в случае нанесения вреда имуществу и здоровью пострадавшего;
• суброгация применяется только для решения исключительно имущественных споров.

Особенности применения

Как правило, страховые компании не спешат выдвигать претензии стразу же после происшествия. Нередки случаи, когда после аварии проходит более 2 лет, и вдруг виновник инцидента, успевший благополучно забыть о содеянном на дороге, неожиданно получает неприятное письмо с предложением выплатить круглую сумму.

Действительно, страховая компания вовсе не обязана требовать деньги по горячим следам. Закон предусматривает трехлетний срок исковой давности, отсчет которого ведется от даты ДТП. В подобной ситуации оспаривать законность требований непросто, ведь прошло немало времени, и большинство документов, касающихся аварии, могут быть благополучно утеряны. На это и делает ставку коварный страховщик. К слову, регрессные требования могут быть предъявлены в течение 3-х лет от момента выплаты компенсации потерпевшей стороне.

Автоюристы настоятельно рекомендуют участникам аварии, независимо от степени их вины, хранить все полученные в результате разбирательства документы до окончания срока исковой давности.

Автомобилисту, в адрес которого была применена суброгация, следует также знать, что размер компенсации должен соответствовать фактической сумме ремонта. Закон запрещает страховым компаниям включать в эту сумму дополнительные расходы, связанные с выполнением ими своих обязательств перед клиентом.

Если вина автомобилиста является не полной, а частичной, то и взыскание финансовой компенсации должно производиться пропорционально между всеми виновниками происшествия.

Когда предъявляют требование по суброгации к виновнику ДТП

В каких же случаях водителю, спровоцировавшему дорожный инцидент, следует опасаться претензий со стороны страховщика? Практика показывает, что суброгация по ОСАГО с виновника ДТП чаще всего взыскивается в том случае, когда потерпевшая сторона предусмотрительно оформила договор КАСКО. Имея такой полис, пострадавший водитель может ни о чем не волноваться. Страховщик полностью восстановит поврежденный автомобиль своего клиента, а финансовые вопросы будет самостоятельно решать с водителем, спровоцировавшим аварию.

Но не все так страшно для водителя, спровоцировавшего ДТП. Обязательное страхование гражданской ответственности защитит часть его финансовых средств. При выдвижении суброгативных требований к неаккуратному водителю, его страховая возьмет на себя выплату компенсации в пределах лимита в 400 тысяч рублей, установленного законом «Об ОСАГО» на 2018 год. И только если сумма ремонта этот лимит превышает, виновнику инцидента все же придется расстаться с деньгами из собственного кармана.

Таким образом, возможность взыскать с водителя, ставшего причиной происшествия, деньги возникает при соблюдении следующих условий:

1. Потерпевшая сторона заключила договор КАСКО.
2. Страховая полностью возместила ущерб пострадавшему.
3. Стоимость ремонта превысила установленный по ОСАГО лимит.

Существуют и ситуации, при которых предъявление финансовых требований в рамках суброгации невозможно:

1. У обоих участников столкновения в наличии лишь полис ОСАГО. В таком случае, требовать компенсацию ущерба, превышающего лимит, может только потерпевшая сторона лично. СК в этом споре участия не принимает.
2. В результате разбирательства водитель, ставший причиной происшествия, не установлен.

Как защититься от возможных исков

Дорога может преподнести автомобилисту сюрприз в любой момент. И если избежать столкновения по своей или чужой вине удается не всем, вопросом, как защититься от исков со стороны страховых компаний, каждый автомобилист может озадачиться заранее.

Одним из вариантов решения данной проблемы может стать заключение договора добровольного страхования ДСАГО. Этот договор заключается в дополнение к обязательному полису ОСАГО и покрывает ущерб, значительно превышающий установленные законом лимиты. В зависимости от суммы страховой премии, владелец такого полиса может рассчитывать на защиту в размере от 600 тысяч до 3 миллионов рублей.

Если приобретение дополнительной страховой защиты не по карману автовладельцу, помочь ему избежать исков от страховщиков может лишь аккуратное поведение на дороге и четкое соблюдение всех положений ПДД. Следует помнить, что суброгация применяется лишь к виновнику столкновения. Потерпевшая же сторона находится под защитой автогражданки.

Если автомобилист выберет тактику игнорирования писем от СК о компенсации убытков, ему не избежать судебного разбирательства.

Примеры из судебной практики

Судебная практика по вопросам суброгации в России достаточно обширна. Очень часто страховщики не утруждаются попытками решить спор в досудебном порядке, в результате чего инициатор ДТП получает в свой адрес повестку на судебное заседание.

При этом страховщики могут игнорировать наличие полиса ОСАГО и ДСАГО, а в некоторых случаях намеренно завышать стоимость ремонта автомобиля, чтобы получить возможность выставить требования в рамках суброгации. Следует сказать, что суд не всегда удовлетворяет иски страховщиков, нередко бывает, что в результате разбирательства решение суда утверждает отказ в суброгации по ОСАГО.

Наглядно варианты решений можно увидеть на примерах из судебной практики:

1. Автомобиль в результате дорожного инцидента получил повреждения, оцененные экспертами в 450 тысяч рублей. Но в ходе судебного разбирательства выяснилось, что спровоцировали происшествие не действия водителя, а внешние факторы. В результате суд отклонил иск страховщика. Автомобилисту было выплачено возмещение в рамках лимита.
2. Ущерб имуществу в результате аварии составил 600 тысяч рублей. Страховщик виновника частично покрыл требования по суброгации, выплатив по полису ОСАГО 400 тысяч. Разницу суд постановил взыскать с водителя, ставшего причиной столкновения.
3. Страховщик подал иск по суброгации, указав в нем стоимость ремонта 470 тысяч рублей. Ответчик заявил о несогласии с выставленными претензиями и потребовал проведения независимой экспертизы. Разбирательство показало, что страховщик завысил цену на запчасти и ремонтные работы. В результате сумма иска была снижена до 390 тысяч. Всю сумму ущерба покрыла страховая компания виновника в рамках полиса ОСАГО.

Езда по правилам сегодня является не только вопросом безопасности, но и способом защиты собственных финансовых интересов. Садясь за руль, не стоит полагаться только на полис обязательного автострахования. Важно помнить, что, став причиной ДТП, можно столкнуться с таким неприятным явлением, как финансовые требования по полису ОСАГО со стороны страховщика к виновнику аварии.