Страховая отказала в выплате возмещения: разбираемся в законности и дальнейших действиях

Несмотря на строгий регламент действий, описанный в законе «Об ОСАГО», часто возникают проблемы при попытке получить возмещение. Если страховая отказала в выплате по ОСАГО, необходимо разобраться в правомерности ее позиции, а в случае нарушений – добиваться восстановления справедливости в надзорных, контролирующих и судебных инстанциях.

Законные причины для отказа в выплате по ОСАГО

Благодаря обязательному полису по автогражданке, водитель страхует себя от возможных финансовых взысканий на случае повреждения чужого авто или нанесения вреда здоровью в ДТП.

ОСАГО действует в строго ограниченных случаях: при столкновении машин и наличии повреждений, при смертельном исходе или при причинении вреда человеку. Гарантируются выплаты в размере, не превышающем 400 тысяч на восстановление авто и 500 тысяч рублей на компенсацию ущерба здоровью.

Существуют законные основания для отказа в возмещении ОСАГО. Невозможно применить положения об обязательном страховании при следующих обстоятельствах:

1. Поврежден автомобиль, не упомянутый в договоре страхования.
2. Компенсация связана с полученным моральным ущербом.
3. Вследствие ДТП водитель не получил ожидаемую прибыль (недополученный доход).
4. Урон нанесен в процессе проведения состязаний, при обучении в автошколе, выполнении профессиональных авто-тестов в заранее согласованном формате.
5. Убытки получены организацией, в которой был трудоустроен пострадавший сотрудник (рассматривается как случай индивидуальной страховой защиты).
6. В столкновении пострадал только автомобиль виновной стороны или дополнительные механизмы, не связанные с основной работой автомашины.
7. Убытки в виде пострадавшего, испорченного груза, предметов искусства, ценных вещей, ювелирных изделий, наличности, документов.
8. Последствием происшествия стали негативные явления в окружающей среде.
9. Пострадали пассажиры, использовавшие средства передвижения какой-либо транспортной компании (в их отношении действует соглашение о защите ответственности перевозчика).
10. Несоблюдение сроков обращения за компенсацией.

Несвоевременная подача документов

Согласно принятому порядку обращения за страховой выплатой, на уведомление страховщика отводится 5 дней с момента появления оснований для возмещения. Позднее информирование СК является основанием для отказа в произведении выплат, однако из данного правила есть исключения.

Статья 961 (п. 2) ГК РФ дает возможность отказать в возмещении, если страховщик докажет несвоевременное оповещение страхователем. Если страховщик сочтет невозможным поиск виновника в результате несвоевременного обращения водителя, взыскать ущерб будет не с кого, что дает СК основание для отказа. Доказывать обратное придется через суд.

Банкротство СК

Доверяя свою защиту определенной страховой компании, гражданин выбирает проверенные, надежные организации, имеющие членство в РСА. В случае банкротства организации, расходы по компенсации ущерба возьмет на себя именно этот регулирующий орган.

Скрытие виновника с места аварии

Если виновное в аварии лицо будет установлено, возмещать ущерб будет его страховая компания. Но если нарушитель неизвестен и скрылся с места происшествия, и невозможно их его найти, так как обязанность по автогражданскому страхованию должна исполнять СК виновника.

При отсутствии виновника страховая выплата не производится. Исключение составляют компенсации здоровью, оплачиваемые через РСА.

Фальшивый полис

При ДТП стороны не только оформляют страховое событие, но и обмениваются контактными данными на случай дальнейших разбирательства. Помимо данных о личности виновника, необходимо взять информацию о номере страхового полиса ОСАГО. В случае поддельного документа, получить компенсацию будет непросто, т. к. фактически СК не несет ответственности за фальшивый документ.

Исключение составляют случаи, когда бланк полиса действительно относится к указанной страховой, но был украден или незаконно использован недобросовестными сотрудниками или мошенниками. В данном случае компенсацию произвести обязаны, а к мошенникам и нарушителям применены санкции.

Чтобы избежать проблем при оформлении выплаты, рекомендуется сразу на месте происшествия связаться со страховой компанией и проверить на подлинность документ ОСАГО виновной стороны. Либо сделать это на сайте РСА.

Отсутствие у виновной стороны страховки

Нельзя обязать страховщика выплачивать компенсацию за водителя, не заключившего страховой договор. Особенность автогражданского страхования заключается в возможности застраховать свою ответственность на случай повреждения чужого автомобиля. Если поврежден личный транспорт, выплаты, хоть и оформляемые через свою СК, будет производить страховщик виновника. При нанесении повреждений другому авто виновное лицо может рассчитывать, что СК, выдавшая полис, обеспечит покрытие в пределах 400 тысяч рублей на восстановление чужой машины.

Когда страховка водителем не приобреталась, взыскивать с него стоимость ремонта можно по достижении договоренности или в судебном порядке.

Основания для отказа по Европротоколу

За простой процедурой получения возмещения по Европротоколу скрывается масса рисков, связанных с несоблюдением правил оформления. Основаниями для отказа при упрощенной схеме компенсации без вызова сотрудников ДПС служат:

1. Ошибки при заполнении формы извещения.
2. Неисполнение виновником обязательства по оповещению страховщика о произошедшем ДТП.

В первом случае исправить положение можно, если повторно переоформить квитанции, откорректировав ошибки. Это возможно только в случае наличия контактов второго участника аварии, так как необходимо найти виновника и снова заполнить бланк, подписав его обеими сторонами.

Когда виновное лицо, заполнив извещение, не оповестило свою компанию о страховом случае, не предоставило автомобиль к осмотру или не проводило текущий техосмотр транспорта, то отказ по причине недобросовестного отношения второго участника незаконен. Сначала возмещение выплачивается пострадавшему, а после с виновника взыскивается эта сумма, что установлено в положениях Закона «Об ОСАГО».

Заполнять извещение о происшествии имеет смысл, если есть понимание, как правильно оформлять документ. Если возникли сомнения или подозрения в отношении второго участника, рекомендуется вызвать ГИБДД и пройти стандартную процедуру фиксации ДТП через протокол.

Случаи незаконного отказа в компенсации

Невозможно перечислить все основания, которыми руководствуются страховщики, отклоняя запрос на возмещение по ОСАГО. Как всякая коммерческая структура, заинтересованная в прибыли, СК тщательно рассматривает каждый случай и при малейших сомнениях отказывает страхователю. К числу причин, в каких случаях страховая компания не может отказать в выплате, относят следующие обстоятельства:

1. Водитель, виновный в ДТП, управлял машиной в состоянии опьянения. На самом деле СК возмещает расходы, взыскивая затем сумму в виновника ущерба.
2. Вторая сторона не согласна с определением виновности и обжаловала постановление. Компенсация будет получена по результатам разбирательства и признания конкретного лица виновным.
3. Заявление о выплате компенсации подано лицом, не являющимся собственником авто. Несмотря на отсутствие специальных ограничений, правомочность обращения должна быть подтверждена доверенностью.
4. Отсутствует диагностическая карта, подтверждающая проведение техосмотра. Основанием для принятия решения по заявлению страхователя служит назначенная экспертиза. Наличие техосмотра на момент оформления страховки никак не влияет на решение вопроса о назначении возмещения.

Столкнувшись с одной из подобных ситуаций, гражданин вправе потребовать компенсации через процедуру досудебного урегулирования или в суде.

Что делать, если страховая отказала в возмещении

Если выявлены нарушения со стороны страховой компании, связанные с неисполнением обязательств по договору ОСАГО, для возмещения ущерба придется предпринять дополнительные усилия. Алгоритм действий можно представить следующим образом:

1. Обращение к страховщику за компенсацией.
2. Получив отказ, инициируют процедуру досудебного урегулирования через подачу официальной претензии к СК. Параллельно направляют обращения в РСА и ЦБ РФ, если в действиях страховщика усматривается нарушение обязательств договора или положений ОСАГО.
3. При повторном отклонении просьбы через официальное письмо, обращаются в суд.

При явном нарушении прав страхователя шансы на то, что досудебный процесс позволит добиться справедливости, довольно высок. При более принципиальных расхождениях, защищать свое право на выплату придется в суде.

Вначале обращаются в саму страховую фирму, а уже после в суд.

Каждый из перечисленных этапов должен быть реализован в указанной последовательности, так как рассмотрение обращений заявителя следующей инстанции, при отсутствии обратной связи от предыдущей, не будет осуществлено.

Получение письменного подтверждения

Если получить компенсацию с первой попытки не удалось, перед обращением в суд проходят обязательное досудебное урегулирование, подтверждающее факт попытки страхователя договориться с компанией мирным путем. Одним из оснований для принятия заявления к рассмотрению в судебной инстанции является наличие официального документа от компании, свидетельствующей о соблюдении процедуры досудебного урегулирования.

От того, насколько грамотно и полно будет представлена информация в претензии, будет зависеть решение страховщика. Не исключено, что анализ ситуации покажет, что у страхователя высокие шансы на удовлетворение иска. В таком случае помимо самой компенсации суд обяжет выплатить неустойку, штрафные санкции, а также возместить издержки. Масштаб последствий позволит пересмотреть отношения СК к конкретному случаю ДТП и удовлетворить претензию, не дожидаясь суда.

Если же страховщик настаивает на своей позиции и повторно отклоняет просьбу, необходимо получить его в письменном виде на официальном бланке компании с развернутой мотивировкой. Чтобы избежать затягивания с ответом, рекомендуется при подаче претензии сделать копию заявления и попросить сотрудника, принявшего обращение, поставить отметку о передаче документа и принятии его в работу. Отметка ставится с указанием даты, должности и ФИО принявшего сотрудника.

Обращение с жалобой в РСА и ЦБ

Помимо взаимодействия с недобросовестным страховщиком и судом, помочь в скорейшем разрешении ситуации позволит обращение в надзорные органы. Для организаций, предоставляющих страховые услуги автомобилистам, такими инстанциями являются:

• Центральный Банк РФ;
• Российский союз автостраховщиков.

Для того чтобы добиться справедливого решения, иногда бывает достаточным информирование о нарушении контролирующих организаций. В любом случае, вышеуказанные органы обязаны провести разбирательство и в 30-дневный срок представить ответ страхователю, ущемленному в правах на компенсацию по ОСАГО.

Направить жалобы на действия СК можно обычной почтой, передав лично или онлайн. Работа с формой онлайн-обращения гораздо проще, так как не требует дополнительной работы по правильному оформлению жалобы согласно установленных в каждой из организаций образцов. Для подачи обращения в РСА можно использовать электронную почту, адрес которой можно также найти на официальном сайте.

Подготовка досудебной претензии

Если сразу урегулировать финансовый вопрос не удалось, без досудебного разбирательства не обойтись. Иногда оно позволит донести серьезность намерений до компании, в других случаях отправка претензии является подготовительным этапом перед рассмотрением дела в суд.

Структура претензии состоит из нескольких блоков. Можно скачать образец претензии, либо воспользоваться бланками, разработанными страховщиками. Оно должно включать:

1. Информацию о сторонах – заявителе и страховщике.
2. Название типа документа (пишется по центру).
3. Описательная часть с информацией о страховщике, договоре, обстоятельствах происшествия, действий водителя по оформлению возмещения. Далее следуют точные требования, сформулированные с учетом положений гражданского законодательства и Закона «Об ОСАГО».
4. Перечень приложений.
5. Подпись и дата подписания.

Все утверждения автовладельца и детали описываемых событий нуждаются в документальном подтверждении. Помимо личных документов и тех. документации на автомобиль, в качестве доказательств прилагают:

• приложение к постановлению  (при упрощенной схеме оформления – извещение о происшествии по Европротоколу);
• страховка;
• иные свидетельства и подтверждающие бумаги.

Как правило, ответ от СК приходит в течение последующих 10-20 дней. Если страховая задерживает ответ или игнорирует обращение, и в установленный срок официальной бумаги не поступило, автовладельцу нужно обращаться в следующую инстанцию – суд, с приложением тех же документов, которые фигурировали при подаче досудебной претензии.

При желании, претензия может быть подана онлайн. На сайтах многих крупных компаний, например, Росгосстраха, есть специально разработанные формы для электронного обращения.

Иск в суд

Только после официально подтвержденной попытки мирно договориться со страховщиком во внесудебном порядке, можно обращаться в суд. Если компания назначила выплату, с которой не согласился страхователь, средства должны быть перечислены хотя бы в том установленном ранее размере.

В зависимости от суммы взыскания определяют место подачи иска. При небольших повреждениях, оцененных в пределах 50 тысяч рублей, заявление подают в мировой суд. Более серьезные иски рассматривает районный суд, к которому территориально относится офис ответчика.

Содержание иска повторяет суть досудебной претензии, однако помимо изложения фактов ДТП, истец описывает переговоры с компанией во внесудебном порядке, а к требованиям выплатить компенсацию присоединяет и другие финансовые требования. Например, возместить:

• сумму компенсации нанесенного морального вреда;
• государственную пошлину за подачу искового заявления;
• оплату услуг адвоката, юридические консультации;
• стоимость дополнительной независимой экспертизы;
• неустойку за несвоевременную оплату по ОСАГО с момента истечения отведенного законом срока (по 1% ежедневно);
• штрафную выплату при отказе в удовлетворении требований автовладельца в размере половины суммы от разницы между суммой, назначенной судом и фактически выплаченной ответчиком.

Помимо судебного иска передают заранее подготовленные бумаги, подтверждающие правоту страхователя.

Как поступить, если компания задерживает компенсацию

Несмотря на нежелание некоторых страховщиков возмещать ущерб от повреждения автомобиля в ДТП, понимание своих прав, знание, что делать в подобной ситуации, активность страхователя дает основание надеяться на успешное разрешение вопроса.

При отказе компенсировать расходы на ремонт машины, автовладелец действует в следующей последовательности:

1. Подготовка доказательств и подача претензии в страховую компанию.
2. Направление жалоб на нарушителя в РСА и ЦБ РФ.
3. Составление иска в суд (мировой или районный).

Успех при рассмотрении дела в суде зависит от того, насколько аргументирована позиция страхователя и убедительны представленные доказательства. А за задержку можно потребовать неустойку за просрочку выплаты возмещения по 0,5% за каждый пропущенный день, когда компания игнорировала претензию или не уложилась в отведенный законом срок.