Довольно частыми являются случаи, когда полис автогражданки становится водителю ненужным. Одним из них является продажа машины. Если автовладелец решил, например, поменять устаревший автомобиль Вольво или БМВ на новую модель, как вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля?
Разбираемся, какие условия осуществления возврата неиспользованных средств предусмотрели современные страховщики при аннулировании договора ОСАГО до истечения указанного срока, и какую сумму в итоге вернут клиенту в 2024 году.
Когда можно досрочно расторгнуть ОСАГО и вернуть деньги
Некоторые продавца авто вообще не в курсе, что у них есть шанс получить обратно неиспользованную часть страховой премии. Согласно пункту 4 статьи 10 ФЗ об ОСАГО, если владелец желает расторгнуть договор досрочно, компания должна возвратить ему долю средств за оставшиеся дни периода действия полиса.
Деньги бывает возможно получить обратно только при определенных условиях. Без веской на то причины деньги компания возвращать не станет. По правилам ОСАГО часть страховой премии может быть возвращена, если:
- владелец застрахованного авто скончался, остаток выдается его родственникам;
- страховая фирма обанкротилась и была ликвидирована;
- у компании Центробанк отозвал лицензию;
- автомобиль не подлежит восстановлению, после аварии от него осталась куча металлолома (при этом понадобится принести в офис страховщика акт об утилизации обломков);
- машину угнали злоумышленники. Надо будет представить документ о проведении проверки по факту происшествия;
- произошла смена собственника ТС.
В последней ситуации после продажи автомобиля, страховкой воспользоваться бывший владелец уже не может. Новый хозяин оформит собственный полис. Если владелец продал машину, то сообщать страховщику о передаче прав собственности другому водителю необязательно.
Однако если он решит вернуть остаток средств за неиспользованные дни, тогда нужно пойти в офис с заявлением о проведении перерасчета и возвращении денег.
Нужно иметь в виду, что расчет оставшейся суммы в компании проводится со времени подачи клиентом заявления, а не с момента продажи авто.
Когда компания лишается лицензии на оказание услуг, возврат денег возможен только через суд. Чтобы не тратить время и нервы, водитель может ездить на своем авто до окончания срока договора, а затем уже продать машину. Обязанности по выплате возмещения потерпевшему в ДТП при отзыве у компании лицензии возьмет на себя Союз Автостраховщиков. Если действие лицензии только ограничено на определенный период, тогда исполнителем по всем ранее заключенным договорам по-прежнему останется страховщик. К нему и нужно будет обращаться.
Можно, конечно, не расторгать договор, а включить ОСАГО в стоимость реализуемой машины, то есть продать авто вместе со страховкой. Если покупатель на такой вариант не согласен, то автовладельцу придется проходить процедуру расторжения соглашения со страховой компанией.
Порядок расторжения договора при продаже автомобиля
Страховщики считают возможным прием обращений от клиентов о выдаче неиспользованных средств в течение двух месяцев после реализации авто. При более позднем визите в офис фирмы страхователю могут отказать в данной услуге. Кроме того, величина выплаты будет становиться меньше с каждым днем, если автовладелец медлит заявлять о возврате средств. Если до конца срока ОСАГО осталось несколько дней, то сумма возврата будет небольшая, и не стоит ради нее тратить свое время. Но если период страхования завершится спустя 3-4 месяца, то позаботиться о возвращении неиспользованной суммы надо.
Страховщики не учитывают срок подачи заявлений, когда владелец авто погиб или скончался. Договорные отношения прекращаются по заявлению его детей или внуков, датой расторжения считается день гибели страхователя. Выплаты производятся после вступления родственников в права наследования и предъявления ими свидетельства о смерти. При полной утрате автомобиля датой завершения контракта будет день повреждения машины.
Есть еще одно условие — новый собственник должен зарегистрировать авто в ГИБДД. При продаже ТС по генеральной доверенности выплаты остатков не предусмотрены.
Для гарантированного возврата денег водитель должен представить страховщику документы в подтверждение того, что досрочное возвращение средств действительно необходимо.
Чтобы получить от страховщика возврат остатка страховки, автовладельцу понадобятся:
- личный паспорт;
- бланк полиса;
- договор о продаже ТС или его копия;
- реквизиты банковского лицевого счета или пластиковой карты для перечисления денег.
Обращаться нужно к своему страховщику, у которого оформляли ОСАГО. Процедура проводится быстро и серьезных проблем не вызывает. Иногда возникают спорные ситуации, связанные с количеством возвращаемых средств.
Как составить заявление
Документ пишется традиционно в двух экземплярах. В экземпляре клиента ставится пометка о принятии. Подается лично либо почтовым отправлением с уведомлением о получении адресатом.
В заявлении страхователь указывает:
- сведения о наименовании страховой фирмы, у которой был приобретен полис ОСАГО;
- данные паспорта заявителя;
- дату выдачи страхового полиса;
- указание причины, побудившей автовладельца обратиться за расторжением договора;
- способ передачи неиспользованной суммы: реквизиты лицевого счета, номер карты.
В конце текста заявления клиент ставит подпись и дату составления. Образец можно скачать и ознакомиться с ним.
Как рассчитывается сумма возврата неиспользованной страховки
Страховщик может вернуть водителю часть премии, идущую на проведение возмещающих выплат, либо сумму за неиспользованный страховой период. Рассмотрим каждый случай отдельно.
В структуре страховых тарифов, разработанных Центробанком, на возмещение ущерба потерпевшему в аварии предназначаются 77% от общей стоимости страхового полиса. Еще 23% направляются на другие цели, так вернуть их вряд ли получится. Во втором случае учитывается дата досрочного прекращения ОСАГО. Она зависит от разных обстоятельств:
- при гибели владельца это будет дата смерти;
- при закрытии компании — день ликвидации;
- при полной утрате ТС – дата дорожного происшествия.
- при утрате лицензионных прав — дата получения им соответствующего извещения;
- при продаже авто — день, когда водитель подал заявление.
В идеале посетить офис страховщика стоит сразу после заключения сделки с покупателем. Тогда сумма оставшихся средств будет больше.
Сначала надо подсчитать, сколько всего дней остается да завершения страхового периода. Если ОСАГО оформлялось на год, то полученное количество делится на 365 дней, а затем умножается на 0,77 (23%). В итоге получится процент, оставшийся от начальной суммы страховки.
Если осталось 200 дней, тогда водителю вернут:
200/365*0,77=42,1%
Если в остатке насчитывается 100 дней, а полис ОСАГО покупался на период в 4 месяца (с июня по сентябрь), то автовладельцу выдадут:
100 / (количество дней в месяцах 30 + 31 + 31 +30) = 81,9 % от общей суммы. С минусом 23% размер выплаты будет равняться 58,9% от цены полиса.
Формулы достаточно простые. Самостоятельный расчет суммы возврата бывает полезен перед обращением к страховщику. Если при пересчете в компании остаток окажется меньше положенного, то при значительной сумме потеря денег будет ощутимой для водителя. Недоимку он сможет взыскать с компании только через суд.
Кстати, в ГК РФ ничего не говорится по поводу удержаний какого-либо процента или досрочном расторжении договоров. Нет такого пункта и в Законе об ОСАГО, так что по поводу проведения данной процедуры законодательных обоснований и точных указаний нет. Можно попытаться обжаловать действия страховщика в суде, но это нерационально.
Однако и из такого положения найдется выход. Можно перечислить остаток в счет оплаты нового полиса ОСАГО на вновь приобретенный автомобиль. Тогда потери можно свести к минимуму. Некоторые страховщики допускают такую возможность.
Срок возвращения средств
Перечислить неиспользованные средства по закону страховщик должен в течение двух недель со дня получения заявления от клиента. Деньги направляются либо на счет в банке, либо выдаются наличными. Это обговаривается с организацией заранее. Способ возврата может быть любым.
Когда компания не выполняет свои обязательства в указанный срок, то водитель может написать претензию ее руководству. Если дело с места не сдвинется, то жалобу можно направить в РСА, затем в прокуратуру, мировой суд.
Как видите, возвращение неиспользованной части страховки при аннулировании договора совсем не сложная процедура, так что ей будет полезно воспользоваться. Немного времени потратите, зато свои деньги гарантированно вернете.
