Полис КАСКО предоставляет комплексную защиту от ущерба, однако его популярность гораздо ниже, чем у ОСАГО, ведь оформляется он добровольно, а стоимость выше. Но плата за него вполне оправдана, так как защита действует на все указанные в договоре риски, вне зависимости от виновности водителя. Расходы можно снизить, если изучить виды КАСКО, и подобрать оптимальный вариант страхования.
Виды КАСКО
Если обязательная автогражданка регламентируется отдельным законодательством, то в отношении добровольного страхования подобных правил не предусмотрено, что дает возможность разнообразить варианты защиты, в зависимости от той суммы, которую автомобилист готов заплатить за дополнительный полис.
КАСКО распространяет свое действие на различные категории транспорта, включая спецтехнику, но при условии, что возмещение выплачивают при нанесении ущерба личному движимому имуществу. Расходы на восстановление ТС невиновной стороны не компенсируются. Добровольное автострахование более гибко реагирует на потребности автовладельцев, позволяя выбрать влияющие на стоимость параметры: страхуемые риски и суммы выплат.
В зависимости от текущих потребностей в обеспечении защитой имущества автомобилиста, можно выбрать варианты, изучив, что может включать в себя:
- полное автострахование;
- частичное КАСКО.
Суммы и полнота компенсации регулируется выбором агрегатного или неагрегатного КАСКО, с франшизой и т. д. Каждая разновидность имеет свои нюансы, и порой значительно влияет как на цену полиса, так и на страховую выплату.
Полное
Что такое полное КАСКО? Данная разновидность страховки дает максимальную защиту по всем возможным типам повреждений авто, но при этом является самым дорогим. При выборе полного КАСКО предусмотрены следующие варианты защиты:
- от угона или хищения машины;
- от ущерба при ДТП;
- от повреждений, нанесенных третьей стороной (включая поджог);
- от повреждений при столкновении с животными;
- при пожаре и воздействии стихий, провале грунта;
- техногенных катастроф, аварий канализации, трубопровода;
- при падении предметов сверху.
Страховой полис этого типа обязателен, если авто приобретено в кредит и служит залоговым обеспечением. А вот добровольно оформляют его нечасто. Обычно происходит это, если автовладелец имеет нужные средства для обеспечения всесторонней защиты своего имущества, либо риск повреждения довольно велик, а машина стоит дорого.
Даже имея полное КАСКО, существует несколько способов снизить расходы на автостраховку:
- Заключить договор с франшизой, со снижением суммы выплаты на величину, согласованную между сторонами.
- Ограничить сумму по страховке суммой долга перед банком, если речь идет о кредитном авто.
Помимо разницы в тарифах различных СК, разумный подход при определении применяемой разновидности КАСКО, поможет сэкономить солидную сумму в оплате.
Частичное: что может включать?
Как следует из названия, частичное КАСКО предусматривает защиту от конкретных, выбранных страхователем рисков. Действующие программы рассчитаны на сохранение от самых частых типов повреждений, что позволяет экономить при покупке полиса. Наиболее востребованы предложения СК:
- Выплата в случае угона.
- Компенсация на ремонт поврежденного авто (в ДТП или без ДТП).
- Программа «50 на 50» с оплатой половины цены полиса (вторая часть уплачивается только при обращении в СК при установлении факта страхового случая).
Частичное КАСКО не дает полной защиты, в отличие от предыдущего типа полиса, когда страхователь уверен, что практически в любой ситуации СК выплатит достаточную для восстановления или ремонта сумму. Но ограниченный вариант оптимален, когда автомобилист убежден в повышенном риске наступления конкретных ситуаций (например, при неаккуратном вождении – защита от ущерба в ДТП). Автовладелец может выбрать:
- исключительно защиту от угона;
- страховку только по ущербу в аварии;
- защиту от ущерба в ДТП и угона.
Допускаются самые различные комбинации страхуемых рисков, которые можно согласовать между СК и клиентом:
- КАСКО Лайт предполагает защиту от угона, серьезного ущерба или тотальной гибели машины, исключая мелкие поломки. Если водитель отличается осторожным стилем вождения, подтвержденным многолетним опытом безаварийной езды, страховка гарантирует возмещение по всем основным существенным рискам.
- Антикризисное КАСКО предполагает защиту на случай хищения или серьезного ДТП, позволяя получать возмещение не чаще 1 раза. Страховка гарантирует защиту от самых распространенных серьезных случаев ущерба, исключая из рисков повреждения от воздействия стихий и ситуации, когда выплата полагается в рамках обязательного ОСАГО.
Вышеуказанные программы ведут к снижению стоимости полиса, сохраняя право на выплаты в наиболее частых страховых случаях с серьезным ущербом.
Покупка в рассрочку
Из-за высокой стоимости комплексного страхования, многие автомобилисты отказываются от дополнительной защиты. В то же время, есть возможность обзавестись полисом и не имея крупной суммы. Многие страховщики предлагают услугу рассрочки, позволяя вносить средства частями в течение определенного срока.
К числу популярных видов рассрочки относится ряд программ:
- «50 на 50», с оплатой половинной суммы стоимости при заключении договора. Вторую часть можно внести позже, если страховой случай все же случится.
- «50 х 25 х 25» реализуется по схеме, когда оплата вносится тремя частями: половина – при подписании соглашения плюс еще два платежа, каждый из которых равен ¼ от общей стоимости полиса.
- Не обладая большими накоплениями, страхователь может не отказываться от КАСКО, внося оплаты 4 траншами, раз в квартал.
При оформлении КАСКО в рассрочку существуют некоторые недостатки:
- общая стоимость при оплате в рассрочку несколько выше обычной цены полиса (на 5-10% в качестве компенсации за услугу рассрочки);
- штраф или расторжение договора при просрочке очередного транша в счет оплаты страховки (данное условие вносится в подписываемый договор);
- если страховой случай произошел до полной выплаты КАСКО, компании снижают сумму возмещения пропорционально фактически уплаченным взносам.
Телематика
Позволяя сохранить полноту страхования за относительно невысокую стоимость, среди водителей стал востребован полис с телематикой. Суть данной программы заключается в возможности предоставления существенной скидки, если автомобилист доказал на практике свою аккуратность и опытность при эксплуатации машины.
Телематика подразумевает оснащение авто специальным прибором фиксации параметров работы машины и ее использования для передвижений. СК оценивает следующие параметры:
- средняя скорость перемещения;
- интенсивность использования (километраж);
- нагрузка на колесо в зависимости от перевозимого веса;
- маневренность машины и массу других показателей.
По результатам проведенной проверки компания определяет размер скидки автомобилиста в соответствии с полученными телематическими данными.
Тип полиса в зависимости от страховых выплат
В целях удержания и расширения клиентской базы среди автомобилистов, страховые компании предлагают различные варианты оформления, исходя из финансовых возможностей и реальных потребностей страхователей. Существует разделение КАСКО по способу расчета возмещения на неагрегатное или агрегатное КАСКО.
Наиболее высока оплата при покупке страховых услуг неагрегатного типа, так как позволяет компенсировать ущерб в полной мере каждый раз, когда возникает страховая ситуация. Более экономное агрегатное КАСКО позволяет снизить расходы, при условии применения вычета из застрахованной суммы ранее использованной части. Так как данный вариант позволяет сохранить полноту защиту по видам рисков, многие опытные водители предпочитают именно такой способ возмещения, учитывая низкую вероятность повреждений.
Агрегатная страховка
При выборе агрегатного КАСКО компенсация выплачивается каждый раз при наступлении страхового случая, однако сумма выплаты по мере обращения автомобилиста за каждой новой компенсацией становится меньше на сумму, оплаченную страховщиком ранее. Данный способ позволяет сохранить право на последующие возмещения, и наиболее выгоден при редком обращении в СК.
Каждая компания назначает свои правила применения агрегатного КАСКО, а степень удобства такого полиса можно оценить, детально обсудив с представителем СК условия договора.
Пример расчета агрегатного КАСКО помогает понять, насколько оправдан данный способ страхования:
- Максимальная сумма выплат, определенная за угон или полную гибель транспорта, составляет 500 тысяч рублей.
- После оформления полиса водитель воспользовался возмещением на сумму в 50 тысяч рублей.
- При повторном обращении по причине угона авто компания выплатит по агрегатной страховке сумму, уменьшенную на произведенную ранее плату при предыдущем обращении, т. е. в размере 450 тысяч рублей.
Подобный вариант расчета экономически целесообразен, когда риск тотальной гибели или угона машины минимален, а ремонт требуется при менее значительных повреждениях авто. Несложно рассчитать, что при частых возмещениях сумма может быть использована полностью и при следующем новом обращении есть вероятность того, что лимит выплат, определенный договором, будет исчерпан.
Неагрегатный полис
В отличие от агрегатного типа, при неагрегатном КАСКО максимальное страховое возмещение остается неизменным, а водитель вправе обращаться неограниченное количество раз за возмещением в пределах суммы, определенной договором. Никаких вычетов из размера максимальной компенсации не происходит.
Пример поможет разобраться в принципе действия неагрегатного варианта:
- Машина застрахована на 500 тысяч рублей.
- После ДТП возмещение составило 400 тысяч рублей.
- Далее отремонтированную машину угнали, и при обращении за выплатой по КАСКО страхователю выплатили полностью 500 тысяч рублей, не учитывая произведенные ранее выплаты.
Защита по неагрегатному типу более полная, позволяет ремонтировать и возмещать средства на ремонт с единственным ограничением по страховой выплате, однако цена подобной страховки больше. При оформлении кредитного автомобиля банки зачастую требуют покупки именно такого типа полиса, поскольку он обеспечивает финансовую защиту на случаи повреждения или утраты залогового объекта.
Франшиза
Предложений по КАСКО с франшизой множество, а условия СК предполагают больше гибкости при определении и стоимости договора, и самой выплаты. Под термином «франшиза» понимают некую величину, которая не учитывается при обращении за возмещением. Она особенно оправданна, когда есть риск получения серьезных повреждений или полной утраты авто. Это значит, что страховое возмещение будет получено за вычетом суммы франшизы. Определяется размер франшизы, что может входить в страховку, в процентном отношении к конечной сумме выплаты, либо в фиксированном денежном выражении.
Такой способ дает хорошую защиту на случай получения серьезных повреждений с последующим дорогостоящим ремонтом. Мелкие поломки водитель, как правило, ремонтирует самостоятельно. Как и в случае КАСКО с телематикой, реальную выгоду получают автомобилисты, отличающиеся аккуратной безаварийной ездой и большим опытом в управлении авто.
Между стоимостью КАСКО и размером франшизы есть прямая зависимость: чем меньше франшиза, тем больше расходы на оформление договора, и наоборот. При частых мелких повреждениях авто польза от КАСКО с франшизой сомнительна, так как большая часть ремонтных работ будет выплачиваться из кармана страхователя.
Действие франшизы можно понять из следующего примера:
- Величина франшизы составляет 10 тысяч рублей.
- При обращении в СК по поводу нанесенного в ДТП ущерба, из суммы расходов на восстановление транспорта вычтут 10 тысяч рублей, предполагая самостоятельную оплату автомобилистом части ремонтных услуг, либо при незначительной поломке с затратами на ремонт в пределах 10 тысяч рублей, автовладелец производит восстановление за счет собственных средств.
Исходя из выбранного варианты решений, определяют две разновидности франшизы:
- Условная, с получением всего размера возмещения при превышении установленного лимита франшизы с полной компенсацией расходов за свой счет при более незначительных платежах за ремонт.
- Безусловная, когда страховщик будет вычитать ранее согласованную суммы из общих выплат каждый раз при обращении автовладельца за ремонтом.
Выбор в пользу франшизы позволяет значительно сократить расходы по страховым взносам, однако следует учитывать, что при небольших частых повреждениях выгода в приобретении полиса исчезает.
Преимущества и недостатки каждого типа страхования
Несмотря на дороговизну полиса комплексного страхования, есть множество вариантов снижения издержек автовладельца на его приобретение. Главное, правильно определить наиболее подходящую программу страхования.
Следующая информация о положительных и отрицательных сторонах конкретного страхового продукта поможет сориентироваться при определении оптимальной программы защиты:
- Полное КАСКО:
- дает максимум выплаты по наиболее широкому спектру ситуаций;
- подходит для всех категорий автомобилистов, невзирая на возраст и стаж;
- доступно во всех СК, предоставляющих услуги в области автострахования;
- требует больших расходов со стороны автомобилиста, так как является самым дорогим видом добровольной страховки.
- Частичное КАСКО:
- менее затратный вариант защиты;
- дает право на выплаты по основным, наиболее востребованным страховым рискам с определением конкретного перечня самим страхователем;
- доступно не во всех компаниях и исключает обеспечение защитой кредитных машин.
- Агрегатная страховка:
- позволяет сэкономить до 10% от стоимости стандартного КАСКО;
- выплата от СК уменьшается при повторных обращениях на размер произведенных ранее компенсаций;
- угон компенсируется в полной сумме выплаты, установленной договором, только если страхователь впервые обратился за компенсацией;
- продукт выгоден только при нечастых обращениях в СК и наличии большого опыта безаварийного вождения.
- Неагрегатная страховка:
- можно не беспокоиться относительно полноты возмещения при каждом обращении в СК, сумма не уменьшится даже при частых страховых ситуациях;
- расходы при оформлении гораздо выше.
Отсутствие строгого регламента и ограничений со стороны законодательства дали возможность страховщикам самостоятельно разрабатывать и применять самые разнообразные программы, предусматривающие рассрочку или частичную выплату. Грамотное применение опций и подбор условий позволит серьезно снизить расходы на комплексную защиту, не отказываясь от преимуществ бесплатного восстановления авто при наступлении страховых случаев. Следует помнить, что ОСАГО обеспечивает выплатой невиновную сторону, а при доказанности вины страхователя выплата не производится. КАСКО – оптимальный вариант, когда нужно дать максимум защиты от повреждений или полной утраты машины.
