Согласно законодательству, эксплуатация автотранспортного средства без наличия действующего полиса запрещена. Ежегодно автомобилисты обязаны заключить новый договор ОСАГО, обеспечивающий финансовой защитой на случай попадания в ДТП.
Как всякая страховая услуга, ОСАГО требует соблюдения определенной процедуры подписания и правил по грамотному применению страховки.
Особенности договора ОСАГО
Основанием для будущих обращений в СК является наличие действующего договора. В рамках ОСАГО страхуется водительская ответственность за повреждения, которые получает авто второго участника ДТП и за ущерб здоровью в установленном законом размере. На компенсацию могут рассчитывать граждане, соблюдавшие условия страхования и правильно оформившие полис.
Услуга обязательной автогражданки платная. Однако тарифы СК подлежат регулированию Центробанком, устанавливающим определенный коридор расчетной ставки с применением ряда индивидуальных повышающих и понижающих коэффициентов.
Существенные условия
В отличие от КАСКО, мало регулируемого вида автомобильного страхования, ОСАГО оформляется по правилам, установленным федеральным законодательством. Основанием для выдачи полиса служит заключаемый с компанией договор, отражающий все существенные условия предоставления услуги.
Основными условиями, которые должны быть отражены в любом договоре ОСАГО, являются:
- Объект оказания услуги. Им может являться автомашина, сведения о которой заполнены в бланке договора. В тексте документа должны правильно отражаться регистрационные номера ТС, марка, модель, цвет, а также номерные агрегаты, внесенные в основные документы на автомобиль.
- Список случаев, при которых возможно получение страховой компенсации. В рамках ОСАГО защитой обеспечиваются повреждения авто, полученные при ДТП с его участием. Кроме определенного перечня обстоятельств, не относимых к ситуациям, обеспеченным полисом, например, когда повреждения были получены на тестовых испытаниях. Также страхуют возмещение вреда, нанесенного здоровью участников (пассажиров, водителей, очевидцев) страхового случая.
- Цена предоставленных услуг. Расходы на полис вычисляют по расчетной ставке конкретного страховщика, с применением ряда коэффициентов, прямо или косвенно отражающих степень риска наступления страхового случая. К подобным показателям относят: категорию ТС, мощность двигателя, территорию использования по месту регистрации авто, срок действия, показатель возраста и опыта водителя, истории страховых выплат в прошлом.
Выплата по ОСАГО зависит от суммы выявленного ущерба с учетом установленных максимальных лимитов.
Общий порядок оформления обязательной страховки
Оформление услуг по авто-гражданскому страхованию происходит в следующем порядке:
- Подбор компании, предлагающей оптимальные расценки, спектр дополнительного сервиса, отвечающей характеристикам надежности и имеющей отличные отзывы от страхователей.
- Сбор документов для заключения договора.
- Подача заявления и определение на основании представленных параметров окончательной цены полиса.
- Визуальный осмотр транспорта, на который оформляется полис (проводится представителем СК по требованию). Осмотр призван выявить имеющиеся повреждения, сколы, царапины, иные дефекты, которые были получены и не устранены к моменту оформления. Обнаруженные повреждения отражают в акте.
- Сотрудник готовит договор о предоставлении услуг по автогражданской ответственности и дает автомобилисту для ознакомления. После того, как будущий клиент проясняет все интересующие моменты, документ подписывается двумя сторонами: представителем СК и страхователем.
- Клиент оплачивает заранее оговоренную сумму, а взамен получает пакет документации, состоящий из полиса, договора, бланка извещения (на случай оформления ДТП по европротоколу), памятку о правильном поведении в момент ДТП.
Также к пакету основных бумаг прилагают информацию со списками отделений СК, куда можно обращаться при аварии, и перечень мест, обеспечивающих автомобиль страховым ремонтом.
Какие документы потребуются
Для подписания соглашения в СК необходимо подготовить строго определенный перечень документов. Список бумаг для оформления услуг ОСАГО закреплен на уровне законодательства (п. 3 ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО») и является неизменным:
- Особая форма заявления на заключение соглашения.
- Личный документ страхователя (внутренний паспорт, другой равнозначный документ, удостоверяющий личность).
- Свидетельство о регистрации машины в Госавтоинспекции (СТС). Также может быть предъявлен паспорт транспортного средства и иной равнозначный документ, свидетельствующий об учете авто.
- Удостоверение водителя (возможно представление копии) на человека, заключающего договор, а также других водителей, которым будет доверено управление ТС по полису ОСАГО.
- Карта диагностики машины на СТО, свидетельствующая о годности машины к эксплуатации на дорогах, полному техническому соответствию установленным в России требованиям. Она нужна при страховании авто с пробегом. Перед подачей следует проверить действительность диагностической карты.
Иногда в процессе изучения документов возникает потребность в дополнительных подтверждениях. Страховщик оставляет за собой право запросить дополнительные бумаги или их копии, например, если страхуется автомобиль организации.
Срок действия
В отношении обязательной страховки установлен единый срок. Согласно нормам законодательства (ст. 10 ФЗ «Об ОСАГО») страховой период равен 1 календарному году.
Исключения составляют следующие ситуации:
- Авто страхуется иностранным гражданином, путешествующим по территории России в другое государство (транзит). Если ТС имеет иностранную регистрацию, срок действия обязательной автогражданки не превышает периода нахождения в стране. Минимально возможный срок составляет от 5 дней.
- Если машина только что приобретена и владелец намерен поставить ее на учет в другом регионе (по месту проживания, работы и т. д.), с момента заключения купчей отводится 20 дней для оформления краткосрочного полиса с последующим переоформлением бумаг после прибытия в конечный регион.
Как оформить полис онлайн
Одним из последних нововведений, заметно упростивших процесс оформления обязательных страховых услуг, является приобретения е-ОСАГО или электронного полиса. Сделать это можно не выходя из дома, при условии наличия в прошлом опыта страхования и имеющихся записей о данном факте в базе РСА.
Онлайн страхование позволит быстро проанализировать предложения на рынке страховых услуг, выбрав оптимальную компанию для подписания договора. Если нет проблем с документами, а сайт компании работает без сбоев, на оформление полиса дистанционным путем уйдет не более получаса. Следует учитывать, что далеко не всегда удается правильно внести сведения в графы электронного шаблона, что приводит к отказу в предоставлении услуг. Также нередки технические сбои, заметно увеличивающие срок оформления.
Чтобы застраховаться через интернет, потребуется тот же пакет документов. Однако представлять оригиналы нет необходимости – если о машине и страхователе уже есть информация в базе РСА, регистрация пройдет автоматически. В отдельных случаях потребуется подкрепление через авторизованный доступ скан копий основных документов, которые запросит программа.
Следующие сведения автомобилисту нужно внести самостоятельно, используя образец формата основных документов:
- Информация о ТС: модель, марка, время выпуска, мощность в л. с.
- Заявитель вносит личные данные о возрасте и стаже (на основании в/у). При оформлении допуска для других автомобилистов, также вводят аналогичную информацию.
- Данные о страховых выплатах по ОСАГО в прошлом (количество аварий, лет страхования).
- Сведения из диагностической карты (номер, срок действия).
Далее программа должна обработать полученные сведения, по окончании проверки на сайте отобразится сумма полиса, рассчитанного по единой установленной в стране формуле. Все, что остается страхователю – завершить ввод данных и перейти к оплате полиса через специальный платежный сервис.
Зачастую программа просит загрузить сканкопии подтверждающих документов (СТС, страницы паспорта, водительского удостоверения) и лишь после этого одобряет покупку, либо его перенаправляет через сайт РСА к другому страховщику, готовому предоставить аналогичный сервис.
Несмотря на то, что электронное ОСАГО законодательно введено в силу с 2015 года, по-прежнему сохраняются проблемы технического характера, и не все страховщики оказались готовы к предоставлению подобного сервиса.
Тем не менее, ситуация постепенно исправляется, и при должном старании можно найти оптимальные варианты электронного полиса среди крупных, стабильно действующих СК и локальных представителей в сфере автомобильного страхования.
Грубые нарушения условий страхования: что это значит?
Перед подписанием договора следует обратить особое внимание на пункты, относимые к грубым нарушениям договора, при которых в выплате может быть отказано, а в дальнейшем страхователя ждет повышение стоимости ОСАГО на 50%. Следует подробнее разобраться, какими бывают грубые нарушения условий обязательного страхования, что это влечет для автомобилиста.
Проблемы со страховкой возникнут, если за прошедшие страховые периоды будет выявлено:
- Умышленное умолчание важной информации, которая могла оказать влияние на предоставление услуги, равно как и введение в заблуждение и сообщение недостоверных, ложных сведений с целью увеличения скидки при оплате предыдущего полиса.
- Сознательное провоцирование обстоятельств страхового случая, фальсификации, направленные на увеличение выплаты при ДТП.
- Вождение автомобиля при отсутствии в/у, запрете на эксплуатацию ТС.
- Управление в состоянии алкогольного опьянения в момент страхового события.
- Умышленное нанесение вреда здоровью, жизни другому участнику аварии.
- Сокрытие с места ДТП.
- Управление в момент аварии лицом, не указанном в списке допуска к эксплуатации по полису ОСАГО (при наличии данного положения в договоре).
- Дорожное происшествие случилось в период, не относимый к страховому периоду, на который распространяется действие оформленного полиса.
При обнаружении одного из вышеперечисленных событий, водителя ждут проблемы не только с выплатами, но и увеличение стоимости ОСАГО в последующие годы.
Заключение договора ОСАГО является неотъемлемой частью обязательного страхования автогражданской ответственности. Именно его условиями регулируется порядок выплат возмещения и применимость ситуации к страховому случаю. Полис лишь подтверждает получение согласия обеспечить страховкой автомобилиста, но основные правила указаны именно в договоре. По этой причине перед подписанием документа нужно обращать внимание на все его пункты, а также внимательно проверять корректность вносимых данных.