Понятие страхового случая в большинстве случаев едины. Однако, бывают ситуации когда это понятие расходится у автовладельца и страховой компании. И часто получается так, что ущерб причинен, владелец полиса ОСАГО уверен, что его покроет страховка, а СК находит тысячу причин этого не делать.
Проблема обычно в том, что многие автовладельцы не до конца понимают, чем является объект страхования по ОСАГО.
Объект страхования по ОСАГО: что это?
Согласно общепринятому определению, объект страхования в данном контексте — это ответственность автовладельца перед пострадавшими в случае причиненного ущерба от использования транспортного средства. Помимо этого, закон дает также понятие субъекта страхования, которым является движение ТС по определенным дорогам и территориям. Таким образом, страховым случаем можно считать нанесение ущерба чужому транспортному средству, имуществу или людям, если вред был причинен в результате движения застрахованного авто. Именно в этом моменте, в частности, возникают разночтения, которыми зачастую пользуются страховые компании. ТС, причинившее ущерб, необязательно находится этот в момент в движении. Кроме того, законодательством предусмотрено и большое количество ситуаций, которые не являются страховыми случаями по ОСАГО, но компенсируются уже в рамках обычного гражданского законодательства.
Рассмотрим подробнее, в чем суть полиса ОСАГО. Это обязательное по закону автострахование, все нормы и правила которого закреплены законом. Именно поэтому стоимость ОСАГО во всех компаниях одинакова и рассчитывается для разных ТС по одинаковому алгоритму. Ни у кого не вызывает вопросов справедливость порядка, согласно которому пострадавшая на дороге сторона получает денежную компенсацию за полученный ущерб.
Общий смысл страхования ОСАГО заключается в том, что если владелец этого полиса во время использования своего ТС повредил чужую машину или нанес вред чьему-то здоровью или имуществу, его страховая оплачивает причиненный ущерб пострадавшей стороне. Если же повредили его автомобиль, убытки покрывает оплачивает СК виновной стороны. Что же касается повреждений, полученных автомобилем виновника, этот ущерб ему придется компенсировать из собственных средств. За подобные повреждения может произвести выплату и страховщик, но уже по полису КАСКО, если, конечно, у автовладельца он есть. ОСАГО же страхует только риски, причиненные владельцем полиса другой стороне. Это, по сути, страхование не автомобиля, а денежных средств автовладельца на случай нанесения его ТС ущерба кому-либо во время движения. Очевидно, что не любая неприятность, возникшая по причине использования автотранспорта, покрывается обязательным полисом.
Страховые риски
Ст. 6 закона «Об ОСАГО» дает разъяснения об объекте страхования и ситуациях, которые нельзя рассматривать как страховые случаи. Так, согласно этой статье, в этот перечень входят почти все ситуации нанесения какого-либо вреда пострадавшим из-за использования виновным ТС, внесенного в договор автострахования. Но при этом СК не будет ничего выплачивать, если:
- владелец полиса нанес кому-то ущерб не на том ТС, которое внесено в договор;
- пострадавшие требуют компенсации за моральный ущерб или за упущенную выгоду (если доказано, что таковой ущерб причинен, он компенсируется путем взыскания через суд, а не по ОСАГО);
- повреждения нанесены во время учебного вождения, испытаний или состязаний на предназначенной для них территории.
- нанесен ущерб окружающей среде;
- повреждения причинены не самим ТС, а грузом, который на нем транспортировался;
- пострадали сотрудники во время исполнения рабочих обязанностей, если причинение им ущерба компенсируется обязательным страхованием (социальным или иным);
- имущество получило повреждения во время погрузки или разгрузки;
- повреждены или уничтожены предметы, представляющие культурную, научную, религиозную или высокую материальную ценность;
- пострадали пассажиры автотранспорта, который официально задействован в получении прибыли путем извоза и подлежит страхованию ответственности перевозчика за повреждения, причиненные пассажирам и их имуществу.
Как мы видим, случаев, не являющихся страховыми, закон устанавливает довольно много, однако большинство из них все-таки не относятся к тем, с которыми автовладельцы сталкиваются наиболее часто. Вместе с тем, немало ситуаций, когда компании отказываются выплачивать средства, если, например, ущерб причинен ТС, не находящимся в движении (например, при открытии дверцы на парковке). Мотивируется это тем, что субъектом страхования является движение транспорта. Однако известно множество дел, когда автовладельцам удавалось через суд доказать, что подобное всё же являются страховыми случаями.
Суды при рассмотрении исков основывают свое решение на основании официальных документов, протоколов и справок. Серьезная доказательная база необходима и при признании случая страховым, когда у юристов, представляющих сторону владельца полиса, одно мнение, у страховщика — другое.
Причина неоднозначности трактовок, данных в законе, заключается в том, что понятие страхового случая дано достаточно скупо и оставляет широкое пространство для интерпретаций. Более того, в тексте закона имеет место даже некое противоречие. Как выше уже было сказано, одной из частых причин для разногласий является ситуация, в которой повреждения были нанесены транспортом, не находящимся в движении. В то же время, данное законом понятие «использования ТС» предполагает, что, к примеру, открытие дверей или багажника автомобиля относится к именно к использованию. Некоторыми юристами открывание дверцы интерпретируется таким образом, поскольку дверь является частью авто. Поэтому подобные ситуации нередко успешно оспариваются в судах.
От признания случая страховым напрямую не зависит необходимость страховой выплаты. Существуют правила ОСАГО, в которых отмечено, что право пострадавшего на материальную компенсацию может быть утрачено или вообще не наступить. Так бывает при несоблюдении процедуры, например, если не оформлено уведомление о дорожно-транспортном происшествии, в заполнении бланка присутствуют ошибки и неточности. Или же подача документов состоялась позже, чем предусмотрено правилами. Тогда пострадавшая сторона может получить причитающиеся ей выплаты, но не от СК, а от самого виновника ДТП.
Потерпевший сохраняет право на возмещение ущерба, в том числе, и в ситуации, когда СК аннулировала свою ответственность за виновного в происшествии или отказала в возмещении. Более того, даже в ситуации, когда у виновного вообще нет страхового полиса, это не снимает с него ответственности по выплате средств на ремонт.
