В связи с широким распространением случаев мошенничества по ОСАГО, тема защиты от подделок и действий аферистов актуальна всегда. Предпринимаемые меры безопасности не спасают ситуацию, однако позволят исключить схемы, которые используют мошенники ОСАГО.
Статистика свидетельствует, что почти 1/5 всех средств, задействованных по ОСАГО, включает случаи нарушений закона со стороны всех участников страхового процесса.
Мошенничество с ОСАГО
По мере появления новых услуг и способов страхования, возникают все новые пути незаконной наживы преступников. При этом речь идет не только об аферистах и преступных действиях сотрудников СК – сами автовладельцы нередко осознанно пользуются фальшивыми полисами, не желая платить за страховую защиту, определенную законом как обязательную.
По мере повышения уровня безопасности и средств защиты, схемы, используемые злоумышленниками, совершенствуются и изменяются. Необходимо детально разобраться в ситуации на рынке автострахования и ознакомиться с мерами противодействия мошенничеству. Для тех, кто рассматривает ОСАГО в качестве одного из способов обогащения, рекомендуется изучить те последствия, которые ждут при умышленном использовании мошеннических схем.
В соблюдении законной процедуры заинтересованы все страховые организации и добросовестные автомобилисты. Знание основных используемых аферистами схем позволит своевременно выявить подозрительные обстоятельства страхования и вовремя отказаться от них, защищая себя от риска стать жертвой мошенников. В страховых обществах содержится целый штат работников, основной целью деятельности которых служит выявление и пресечений действий злоумышленников из числа сотрудников СК, задействованных служб и самих клиентов.
Исходя из того, кто является получателем незаконной выгоды, различают схемы мошенничества:
- представителей офиса СК;
- аферистов;
- работников по оценке ущерба, СТО;
- водителей.
Согласно последним статистическим данным 2024 года, все виды незаконных действий по ОСАГО, распределяются следующим образом:
- На первом месте по популярности являются варианты афер с полисами после того, как произошел случай на дороге и требуется возмещение.
- На втором месте случаи подделки аферистами событий, расцениваемых как страховой случай (возникновение условий ДТП).
- На третьем месте – преступления, связанные с умышленным искажением фактов при заключении договора.
Знание основных схем мошенничества обезопасит человека, намеренного оформить страховку и пользоваться ею.
Со стороны СК и сотрудников
Целью мошенников всегда служит незаконное личное обогащение. Не всегда преступниками оказываются посторонние лица. Представители страховщика являются возможными участниками преступления, злоупотребляя служебным положением в корыстных целях.
Так как процесс получения выплат многоэтапный, зачастую помимо менеджера отделения в схему вовлекают другие звенья, что приводит к созданию целой группы преступников. Так как основная ответственность и полномочия находятся в руках сотрудника компании, именно к нему чаще предъявляют претензии, а деятельность находится под контролем соответствующих служб.
Силами внутренних отделов, организованных на базе каждой страховой организации, выявляются следующие преступные деяния:
- неправомерное включение дополнительного ущерба, который может увеличить сумму страховой выплаты (действия согласовываются со страхователем, который перечисляет определенный процент на карту недобросовестного сотрудника);
- оформление полиса на автомобили, уже побывавшие в ДТП, для дальнейшего предъявления требований к выплате возмещения;
- подтасовка сведений в калькуляции расходов на ремонт, различные манипуляции со стоимостью и состоянием используемых в ремонте деталей;
- умалчивание факта, что при ДТП водитель находился в состоянии опьянения;
- оформление ОСАГО на списанных бланках, их умышленное повреждение для последующей продажи автомобилисту;
- оформление полисов с применением поддельных печатей;
- к случаям подделки относят и подписание документов за руководство филиала.
При оформлении задним числом суть действий заключается в сговоре представителей дорожной полиции, экспертов, страховых агентов, представителей компании.
Регистрационные данные на поврежденный ранее в ДТП автомобиль меняют на параметры аналогичного авто, не участвовавшего в аварии. Страховка оформляется через агента на исправное транспортное средство с фиксацией состояния фотосъемкой и занесением информации в базу. Далее номера поврежденного авто возвращаются, а владельцем подается заявление с просьбой организовать страховое возмещение.
Частыми случаями мошенничества является завышение калькуляции расходов на восстановление машины после ДТП. В сговор вступают менеджеры компаний и автомобилисты. После того, как компания начислит сумму, превышающую реальные затраты на ремонт, менеджер получает свою долю от превышения. Новые технические возможности позволяют сотрудникам СК самостоятельно отчислять из суммы к возмещению определенную долю выплаты.
Если машина уже получила повреждения и требуется организовать выплату, страхователь повторно наносит удар при подстроенном ДТП в то же место, а размер возмещения увеличивается пропорционально полученным дополнительно повреждениям. Умышленное завышение возможно и при обращении на СТО по выданному в СК направлению. Работники сервиса намеренно увеличивают стоимость нуждающихся в замене деталей. После оплаты услуг СТО его работники делятся с представителями СК той суммой, которая была выплачена сверх нужного.
Чтобы получить возмещение в полном объеме, владелец полиса ОСАГО договаривается с менеджером о сокрытии факта пребывания за рулем в состоянии опьянения. В результате ремонт оплачивают без регрессных требований и суброгации, но владельцу авто сообщают о том, что из-за наличия алкоголя в крови, сумма выплачивается частично, а оставшаяся часть переходит в карман сотрудника-нарушителя.
При наличии допуска к специальным программам, базам данных, бухгалтерским счетам, работник страховой может организовать такие схемы, где участие водителя автомобиля и вовсе не требуется – нужная сумма превышения перехватывается, не доходя до автомобилиста.
Со стороны водителей
Если со стороны сотрудников поводом для мошенничества являются полномочия, которыми они наделяются для организации текущей работы страховщика, то для самих водителей вариантов обмана своего страховщика также достаточно.
В практике компаний, работающих на рынке ОСАГО, есть множество ситуаций неправомерного начисления выплат, что фактически приравнивает подобных водителей к аферистам. Когда опыта в обманных схемах недостаточно, часто водители вовлекаются в состав группы лиц с преступными намерениями. Тогда обычно используются следующие способы:
- Преступная договоренность с экспертом по оценке, в результате которой стоимость компенсации завышается за счет умышленного увеличения расходов на ремонт.
- Использование поддельных бланков, намеренная фальсификация – не позволит получить компенсацию при ДТП, однако при аккуратной езде, водитель попросту избавляется от необходимости оплачивать страховку.
- Заключение договора с несколькими филиалами компании, с намерением впоследствии воспользоваться выплатой в каждой из них.
- На месте аварии, в процессе сговора с аваркомом или экспертом, водители передают взятку, своего рода, вознаграждение за фальсификацию техэкспертизы и приписку ложных дефектов, полученных при ДТП. Предлагая деньги на начальном этапе, водитель избавляется от необходимости вовлекать дополнительный круг лиц. Чем меньше заинтересованных в фальсификации, тем больше «премия» каждого участника.
Использование бланков похищенных, списанных полисов приведет к тому, что первая же проверка выявит подлог, если заинтересованное лицо проверит номер по базе компании. Чтобы сработала схема, для использования фальшивого бланка требуется привлечение менеджера, имеющего доступ к базе организации. Путем изменения данных в базе обнаружить подлог невозможно, однако менеджеру, выполнившему процедуру, выплачивается «гонорар» за оказанные незаконно услуги.
Намеренная покупка фальшивки пригодится только тем автомобилистам, которые рассчитывают на экономию в расходах на автострахование и освобождение от штрафов за отсутствие полиса. Других корыстных мотивов такие действия не предполагают.
Меры ответственности
Любое незаконное действие в отношении использования полиса ОСАГО влечет за собой наказание согласно нормам гражданского и уголовного законодательств, в зависимости от тяжести проступка. Привлечение к уголовной ответственности в связи с мошенничеством регламентируется рядом положений УК РФ:
- Ст. 159 предусматривает административный арест до 4 месяцев, обязательные работы либо штраф до полумиллиона рублей за мошеннические действия со стороны граждан.
В отдельных случаях мерой наказания становится лишение свободы сроком до 4 лет. - Ст. 204 предполагает арест до полугода, штраф до 2,5 миллионов рублей, обязательные работы, либо лишение свободы до 5 лет за дачу взятки при участии в афере со страховкой.
- Ст. 327 определяет мерой наказания арест до полугода или лишение свободы до 3 лет за изготовление и использование фальшивого полиса, иного документа в области страхования, ведущего к получению неправомерного дохода, наживе преступников.
В ГК РФ содержится норма, предписывающая компенсировать убытки страховщика при незаконном использовании полиса. Согласно ст. 1064, автомобилист обязывается вернуть все затраченные средства в полном объеме. Вовлечение в аферу нескольких лиц лишь усугубляет ситуацию, предусматривая более строгое наказание.
Как избежать обмана?
Знание наиболее популярных схем мошенничества убережет покупателя полиса от действий преступников и аферистов. Прежде всего, при заключении договора страхования, чтобы избежать покупки поддельного полиса, стоит обратить внимание на следующие моменты:
- бланк полиса является документом из 2 листков, с покрытием лицевой стороны особой микросеткой, и наличие на обратной стороне металлизированной полоски в 2 мм шириной;
- цвет всех страниц документа одинаковый;
- на просвет определяют водяные знаки, нанесенные на страницах бланка (высвечивают логотип РСА по всех поверхности бланка);
- бумага, используемая для оформления полиса, не является гладкой – наощупь можно обнаружить некоторого рода ворсинки.
- номер, серия бланка выполнены с тиснением (выпуклые обозначения цифр номера, букв серии).
Чтобы использовать полис, преступники стараются оформлять страховку через бланки давно разоренных компаний.
Следующие советы помогут избежать обмана по ОСАГО:
- Не стоит доверять непроверенным компаниям. Риск минимален, если оформлять полис в организациях, которые хорошо зарекомендовали себя на рынке страхования в течение долгих лет.
- Так как расчет страховки ОСАГО строго регламентирован, стоимость не может быть слишком низкой. Слишком заниженные цены вызывают подозрение. Перед оформлением следует поинтересоваться о расчетной ставке и параметрах вычисления расходов страхователя.
- Если полис поддельный, скорее всего, проверка номера по базе РСА выявит факт фальсификации, так как данные о страховке не будут обнаружены. Рекомендуется проверить данные о полисе сразу при оформлении.
Перед окончательным выбором страховой рекомендуется узнать следующую информацию:
- Выяснить длительность работы на рынке автострахования и актуальную статистику выплат.
- Изучить рейтинг надежности, узнать отзывы о СК («народный рейтинг»).
- Проверить действие лицензии.
- Уточнить финансовое положение, стабильность экономической деятельности (объем капиталов, объемы выплат по ОСАГО, готовность оплачивать расходы на ремонт).
- Открытость сведений о компании, исходя из которой можно получать регулярные данные о положении СК.
Следует отказаться от сотрудничества с компанией, если установлены подозрительные признаки:
- заниженные тарифы, благодаря которым компания старается привлечь как можно большее количество клиентов;
- качество обслуживания, клиентский сервис не соответствует общепринятым представлениям, есть нарекания к компетенции работников, невнимательное отношение к страхователю.
- нет возможности определить ясную политику в отношении выплат по ОСАГО.
Если оформляется электронная страховка, следует быть крайне внимательными при определении используемого интернет-ресурса. Чтобы исключить риск попадания в руки аферистов и мошенников, следует заходить только на проверенные сайты, признанные официальными порталами компании.
Куда жаловаться на мошенника
Когда возникают подозрения либо выявляются случаи махинаций, вопросы по обязательному страхованию ОСАГО решаются посредством обращения в следующие регулирующие и надзорные организации:
- РСА. Союз автостраховщиков разбирает претензии, регулирует основные принципы работы компаний в области ОСАГО.
- Роспотребнадзор помогает добиться справедливости, защищая права граждан, оформивших страховые услуги.
- ЦБ РФ является главным регулирующим государственным органом, разбирающим обращения граждан в отношении страховщиков, выдающим и аннулирующим лицензии СК.
Столкнувшись с мошенническими действиями, граждане вправе обратиться в судебные инстанции. Мировой суд рассматривает претензии со стоимостью исковых требований до 50 тысяч рублей. При более серьезных убытках обращаются в районный суд.
Судебная практика
Судебная практика рассматривает дела о мошенничестве, определяя меры воздействия, в зависимости от тяжести вины и размера убытков жертв нарушителей закона. Нельзя так просто определить наказание за мошенничество – применяемая судебная практика в сфере ОСАГО складывается с учетом разъяснений Пленума ВС России и множества индивидуальных особенностей дела.
При определении виновности и назначении наказания, судья, применяя положения ст. 159 уголовного законодательства, должен исходить из следующих параметров:
- Мошенничеством признаются действия, в результате которых происходит завладение чужой материальной ценностью.
- Обвиняемое лицо заручилось доверием жертвы, обманным способом получив имущество потерпевшего.
- В процессе получения доступа к имуществу, происходит передача имущественных полномочий для дальнейшего распоряжения или управления.
В процессе разбирательства суд будет выяснять весомость представленных доказательств, устанавливающих вину конкретных лиц. Наиболее частым вариантом наказания за мошеннические действия станет штраф. Положение обвиняемых усугубляет факт наличия служебного доступа, злоупотреблении своим положением и превышением должностных полномочий.
Существует масса вариантов, как мошенники наживаются на использовании ОСАГО. Чтобы не стать их жертвой, достаточно соблюдать меры предосторожности при выборе страховщика и способа страхования, внимательно изучая подписываемые документы и выдаваемые бланки. При намерениях воспользоваться ОСАГО для получения незаконного обогащения, следует помнить об уголовной ответственности, с отбытием внушительных сроков и большими штрафами.