Как рассчитать КБМ для полиса ОСАГО

Оформление полиса ОСАГО – ежегодная процедура для всех владельцев ТС. Итоговую стоимость договора определяют коэффициенты, базовые ставки, основанные на данных о водителе, его авто и несколько неизменных величин, установленных ЦБ.

Одним из ключевых показателей в 2024 году является коэффициент безаварийности, поэтому знания, как рассчитать КБМ, позволяют самостоятельно вычислить стоимость полиса, исключить завышение цены в СК.

Влияние КБМ на стоимость ОСАГО

Коэффициент бонус-малус – это скидка для водителей при езде без дорожных происшествий, включаемая непосредственно в стоимость соглашения. Конечная сумма к уплате формируется с учетом ряда особенностей:

1. Для лиц, застрахованных в первый раз, коэффициент равняется единице, что соответствует 3 классу, т.е. скидка на этом этапе не предоставляется.
2. Ежегодное безаварийное вождение способствует регулярному уменьшению показателя и повышению класса водителя. В результате страховка дешевеет.
3. Наибольшее значение бонуса-малуса – 0,5, что соответствует половине стоимости договора по установленному тарифу. Чтобы получить эту скидку, за 10-летний период не должно произойти ни одного страхового случая.
4. Если водитель, имеющий минимальный коэффициент, попадает в ДТП, новый документ обойдется ему в 2,45 раза дороже.
5. Для потери накопленной скидки достаточно одной аварии.
6. Расчет класса автовладельца производится единожды в год, пока действует страховка. При наличии выплат по полису страхователя, значение показателя изменяется в большую сторону, когда составляется новый договор.
7. Решение гражданина сменить поставщика услуг обязательного страхования не сказывается на скидке. Она не только сохраняется, но и сразу включается в итоговую сумму.
8. Скидка предоставляется водителям и собственникам ТС, заключающим новый договор ОСАГО по завершении периода действия предыдущего.

При оформлении ограниченной страховки, согласно которой к езде на внесенном в соглашение авто допускается лишь определенный круг лиц, действуют особые правила:

• стоимость рассчитывается с применением коэффициента безаварийности лица с наименьшим страховым классом;
• каждому внесенному в полис автолюбителю присваивается индивидуальное значение КБМ;
• скидка дается человеку, а не транспортному средству, поэтому при смене машины класс остается прежним;
• только у виновника ДТП коэффициент изменяется в сторону увеличения стоимости страховки.

Неограниченный договор уже лишен описанных выше преимуществ. Так, он предусматривает:

• присвоение класса только собственнику ТС;
• определение коэффициента по данным последних истекших договоров при условии, что последний из них также не имел ограничений и автомобиль принадлежит тому же лицу.

Если договор ОСАГО расторгается досрочно, текущая скидка водителя (владельца) аннулируется. При покупке новой страховки стоимость будет рассчитываться на основании КБМ, ранее примененного к расторгнутому договору в момент заключения.

Формула расчета

Чтобы определить коэффициент бонус-малус для ОСАГО, используются специальная таблица и данные о дорожно-транспортных происшествиях с участием страхователя, по которым имелись выплаты.

Обязательными условиями для расчета является завершение действия предыдущего полиса. Скидка начисляется только после окончания действия нового полиса, причем договор страхования должен быть заключен на 12 месяцев. По краткосрочному ОСАГО КБМ не присваивается.

Сведения об аварийности берут из присвоенного в предшествующем расчетном периоде коэффициента и количества выплаченных возмещений.

Как посчитать самостоятельно свой КБМ:

1. Определить точку отсчета – единица (из второго столбика таблицы) или третий класс (из первого столбика);
2. Каждый безаварийный год позволяет повысить класс на единицу и уменьшить КБМ на 0,5 (т.е. следует переходить к строкам, расположенным ниже базовой);
3. Если в отчетном периоде были ДТП, выбирается строка, соответствующая числу платежей, которые совершила фирма по вине страхователя. Двигаться необходимо вверх по таблице;
4. При годовом перерыве в страховании показатель возвращается к базовому значению.

Конечная сумма к уплате определяется как произведение коэффициентов (в том числе безаварийности) и тарифов согласно формуле,

где:

• ТБ – базовый тариф. Значение устанавливается страховыми компаниями в утвержденном ЦБ РФ диапазоне, выходить за рамки которого они не имеют права.
• КТ – территориальный коэффициент ОСАГО. Зависит от региона, в чьих границах было зарегистрировано ТС.
• КМ – коэффициент мощности двигателя авто.
• КВС – показатель опыта вождения. Если стаж превышает 3 года, возраст водителя от 22 лет, то значение равняется 1,0. Остальным присваивается 1,6-1,8. В ситуации, когда в полис вносятся несколько граждан, стоимость страховки высчитывается на основе данных менее опытного.
• КО – коэффициент ограничения круга лиц, допускающихся к управлению ТС (неограниченный договор ОСАГО предполагает использование повышающего коэффициента – 1,8, а коэффициент возраста и стажа исключается из формулы).
• КС – сезонность эксплуатации ТС. Полис, оформляющийся на период меньше года, будет стоить дешевле за счет понижающего коэффициента, применяющегося в этом случае.
• КН – показатель, который отражает нарушения, выявленные в период действия предыдущего договора. Они перечислены в статье 9 пункт 3 ФЗ «Об ОСАГО».

Посчитаем на примере

Для более четкого понимания, как в разных случаях считается класс водителя (водителей) и соответствующий ему КБМ, на основании которого в дальнейшем определяется стоимость полиса, необходимо обратиться к конкретным примерам.

Ситуации, описанные в них, представлены в общем виде, однако применимы к реальной жизни и с некоторыми допущениями регулярно встречаются на практике.

Только свой коэффициент

Сергеев Петр Иванович решил самостоятельно узнать, какой КБМ и класс ему присвоен. Для этого он должен знать свой стаж, количество и периоды выплат по страховке. Допустим, опыт вождения Петра Ивановича составляет 7 лет. При этом по его вине за этот период не произошло ни одного ДТП. Сергеев обращается к таблице, начиная отсчет с 3 класса и прибавляя к этому значению по итогам каждого года с нулевым количеством страховых выплат по единице. Полученный результат будет соответствовать 10 классу с коэффициентом 0,65 или 35% скидкой.

В текущем отчетном периоде Петр Иванович станет виновником, например, двух аварий. Его класс и скидка при оформлении нового полиса изменятся: согласно таблице 10 класс водителя, действия которого стали причиной 2 выплат по страховке, понижается до 3 класса, т.е. бонусов при оформлении договора он не получит.

Если количество происшествий, инициированных гражданином Сергеевым, возрастет до трех, его класс понизится до первого, а коэффициент повысится до 1,55, что скажется на страховой премии в сторону увеличения конечной суммы к уплате. Для определения КБМ нужно двигаться от 10 класса, ранее присвоенного владельцу машины, по той же строке таблицы вправо до столбца с соответствующим количеством начисленных потерпевшему компенсаций.

В предыдущем договоре Петра Ивановича ограничений на количество водителей, которые могут сесть за руль ТС, установлено не было. Вписанный в страховку автомобиль – Toyota. Собственником является сам Петр Иванович. Значение его коэффициента как владельца также равно 0,65 (10 класс). В следующем году Сергеев приобретает неограниченную страховку на только что купленное авто марки Peugeot. Коэффициент страхователя как собственника, который будет использоваться в расчете конечной стоимости нового полиса, увеличится до 1, что соответствует 3 классу, независимо от наличия или отсутствия ДТП в предыдущем отчетном периоде.

Два и более водителя

Для определения КБМ нескольких водителей, управляющих одним ТС, стоимости страховки необходимо учитывать тип полиса, количество аварий, опыт и статус допущенных к езде граждан по отношению к машине.

Типы ситуаций:

1. Ограниченная страховка, выплаты отсутствуют. В предыдущем договоре ОСАГО предусмотрено ограничение числа лиц, которые могут садиться за руль авто. Машина находилась в пользовании собственника Сидорова (КБМ=0,85) и водителя Ильина (базовое значение). Установленный в предшествующем отчетном периоде коэффициент равнялся единице. В следующем году Сидоров заключает аналогичный договор ОСАГО с ограничением количества допущенных водителей для себя и Ильина. В результате его класс повышается до 7 (КБМ=0,8), а Ильину присваивается 4 класс (КБМ=0,95). Конечная стоимость полиса будет рассчитываться на основании худших показателей – скидка составит 5%.
2. Ограниченная страховка, выплаты есть. В предыдущем полисе число водителей, допущенных к управлению ТС, было ограничено. За руль садились Сидоров (владелец, КБМ=0,85) и Ильин (базовые показатели). Расчетный КБМ истекшего договора равнялся единице. По полису, пока он действовал, страховщик дважды выплачивал компенсации потерпевшим по факту дорожных происшествий. Одна авария была спровоцирована собственником Сидоровым, вторая – водителем Ильиным. В следующем году при покупке договора с ограничениями, в который владелец ТС вновь решает вписать Ильина, класс обоих водителей понизится: до 4-го (КБМ=0,95) у Сидорова, 1-го (КБМ=1,55) ‒ у Ильина. Поскольку стоимость ОСАГО определяется по худшему индексу, страхователя ждет переплата.
3. Неограниченный полис, компенсации не начислялись. Последняя страховка не предусматривала ограничений по водителям, которые могут управлять автомобилем. Машина использовалась владельцем Сидоровым и водителем Ильиным. Скидка равнялась 15%. В новом отчетном периоде заключается ограниченный договор для тех же лиц: Сидорова и Ильина. Первый станет обладателем понижающего водительского коэффициента, равного 0,8 и соответствующего 7 классу. Второму будет присвоен КБМ начального уровня, по нему будет рассчитываться стоимость полиса.
4. Неограниченный полис, компенсации начислялись. Последняя страховка не ограничивала круг лиц, допускающихся за руль. Машина находилась в пользовании собственника Сидорова и водителя Ильина. Договор оформлялся со скидкой 15% (КБМ=0,85). В завершившемся отчетном периоде по действующему на тот момент полису страховщик выплатил компенсации по двум авариям. Виновником одного ДТП признан владелец Сидоров, другого – Ильин. При покупке в следующем году ограниченной страховки для себя и Ильина Сидоров станет обладателем водительского КБМ=0,95 (4 класс), а Ильину будет присвоен базовый КБМ=1. Скидки на полис собственник уже не получит, поскольку стоимость в этом случае определяется по показателям Ильина.
5. Неограниченный полис, компенсации начислялись, однако виновник не собственник. Предыдущая страховка не ограничивала количество водителей, которые могут управлять вписанным в полис ТС. Авто находилось в пользовании владельца Сидорова и водителя Ильина. Коэффициент бонус-малус составлял 0,85 (15% скидка, 6 класс). По договору страховщиком была произведена выплата за дорожно-транспортное происшествие, инициированное Ильиным. При оформлении нового полиса с ограничением числа допущенных к управлению лиц, куда Сидоров вписывает себя и Ильина, водительский коэффициент первого понизится до 0,8 (7 класс), а второй станет обладателем начального КБМ=1. Стоимость будет рассчитываться по худшему с точки зрения безаварийности водителю – Ильину.

Онлайн калькуляторы

Если с определением значения показателя по таблице возникают трудности, можно рассчитать его онлайн. Независимо от того, какой сервис выбирается для проверки, поиск производится по базе РСА, куда регулярно вносятся сведения о страхователях. Услуги подобного рода своим клиентам предоставляют и СК на официальных сайтах (Росгосстрах, АльфаСтрахование), и сторонние ресурсы, например, Каскометр. Непосредственно после оформления нового полиса актуальная информация может временно отсутствовать, поскольку еще не внесена в автоматизированную систему.

Проверка по АИС РСА доступна для всех физических лиц, застрахованных в компаниях-членах союза. Чтобы узнать КБМ по договору, ограниченному количеством допущенных за руль авто лиц, необходимо заполнить форму с указанием сведений о водителе:

• ФИО;
• дата рождения;
• серия и номера водительского удостоверения;
• дата, когда полис начал действовать или лицо добавлено в договор.

Если ограничения в договоре не предусмотрены, указываются данные:

• собственника – ФИО, дата рождения, серия и номер удостоверения личности;
• автомобиля – VIN-код, регистрационные номерные знаки, номера кузова и шасси;
• полиса (дополнительного соглашения) – дата вступления в силу.

КБМ – инструмент поощрения участников дорожного движения за езду без аварий. Он позволяет уменьшить итоговую стоимость следующего полиса. Если возникают сомнения в корректности установленного показателя, можно рассчитать его самостоятельно или использовать калькулятор КБМ на сайте СК или сразу на сайте РСА.

Постоянно недоступный или некорректный коэффициент бонус-малус – повод обратиться в свою страховую компанию и проверить, не отозвал ли Российский союз автостраховщиков лицензию у нее.