При расчете стоимости ОСАГО применяется несколько коэффициентов, однако немногие из них позволяют снизить расходы страхователя. КБМ – аббревиатура, которая расшифровывается как коэффициент бонус-малус, который показывает насколько аккуратен был водитель в течение предыдущих страховых периодов, и каков риск наступления ДТП. Суть расчета показателя напрямую связана с количеством обращений за страховыми выплатами.
Так как понизить КБМ может только многолетний опыт за рулем без единой страховой выплаты, вариантов, чтобы снизить расходы на ОСАГО немного, но они есть.
Значение и порядок расчета
Прямая зависимость от количества аварий с последующими страховыми выплатами позволяет относить КБМ к важному регулятору будущих расходов на ОСАГО. Действительно, чем больше аварий произошло в прошлом году, тем ниже класс водителя и выше коэффициент. Длительная безопасная эксплуатация машины позволяет повысить текущий класс водителя, а значит, увеличить скидку при расчете цены следующего полиса.
Класс водителя – понятие, специально используемое в области обязательного страхования для уточнения размера скидки по ОСАГО. Когда автомобилист только получает права и впервые вносит свои сведения в полис, в расчет принимают КБМ, равный единице, а самому водителю назначают 3-й класс. Соотношение класса водителя, количества аварий за год, назначаемой скидки или повышающего коэффициента можно взять из специальной расчетной таблицы.
Принцип работы показателя – в увеличении или уменьшении стоимости страховки, исходя из того, насколько водитель признается страховщиком надежным и аккуратным при вождении авто. Любая авария и дальнейшее обращение за страховым возмещением ведет к повышению цены следующего полиса.
Если не было допущено ни одного ДТП, и страховых выплат не было в течение всего года, скидка увеличивается на 5% от предыдущего значения. При сохранении всех остальных показателей неизменными, автомобилист экономит половину затрат на ОСАГО, если в течение 10 лет ни одного страхового обращения за возмещением не происходило.
Несмотря на важность показателя при вычислении итоговой суммы полиса, не следует путать скидку по бонус-малус с общей стоимостью ОСАГО. На цену всего полиса будет влиять несколько показателей. Если есть необходимость заранее определить расходы, автомобилисту проще воспользоваться страховым калькулятором ОСАГО.
Иногда возникают ситуации, когда страхователь, уверенный в том, что имеет хорошую скидку, при сверке онлайн со значением КБМ, внесенным в базе данных РСА, видит, что его показатель приравнен классу начинающего водителя, т. е. бонус-малус не действует. Причина подобного несоответствия (в большинстве случаев) кроется в технической ошибке:
- при занесении личной информации об автомобилисте случайно вместо русских букв были использованы английские, имеющие аналогичное написание (например, единая кнопка на клавиатуре, соответствующая значению «с»);
- информация об автомобилисте была внесена в другую страховку, по которой кто-либо из списка лиц, допущенных к управлению, попал в аварию с дальнейшим обращением за выплатой, в результате КБМ был увеличен, а скидка отменена;
- база данных страховщиков не обновлялась и содержит устаревшие сведения, без учета последних корректировок.
Так как вероятность неправильного начисления всегда остается, рекомендуется ежегодно проверять свой показатель КБМ, используя удобный онлайн сервис, который имеет Российский союз автостраховщиков. В случае выявления ошибки, необходимо обратиться к той компании, которая допустила неточность, с требованием внести исправления. Доказать обоснованность претензий помогут сохраненные полисы ОСАГО, которые рекомендуется сохранять, как можно дольше.
Как рассчитать КБМ?
Если общие вычисления цены ОСАГО сложны для расчетов вручную, то определить показатель КБМ в 2018 году не составит никакого труда – достаточно разобраться, как пользоваться таблицей:
- Начало стажа вождения приравнивается к «единице», что означает необходимость полной уплаты по тарифу.
- Каждый год, проведенный без страховых случаев, ведет к увеличению класса автомобилиста на один пункт.
- В ячейке рядом содержится информация о рассчитанном КБМ водителя, которую далее и будут использовать для расчетов по формуле ОСАГО.
Годовой перерыв в страховании означает присвоение класса начинающего водителя при следующем обращении в СК. Аналогичным образом не будет учитываться опыт при использовании неограниченной страховки. Так как водитель не вписан в полис, изменение показателя происходит только в отношении владельца ТС.
Зачастую страховщики, в погоне за прибылью, могут намеренно не вносить изменения по показателю бонус-малус, продавая полис по более высокой цене. Чтобы уменьшить КБМ и расходы на ОСАГО, необходимо контролировать свой коэффициент и регулярно сверять сведения по базе РСА.
Возможно ли снижение коэффициента?
Принцип влияния на полис ОСАГО заключен в том, что чем выше КБМ, тем более высокой окажется стоимость. Соответственно, для уменьшения цены ОСАГО необходимо снизить коэффициент.
Зная особенности расчета КБМ, водителю будет проще принять меры для экономии на полисе:
- Аккуратное вождение без единого ДТП. За каждый год, проведенный за рулем без ДТП, начисляется 5-процентная скидка. То есть КБМ становится меньше на 0,05, по сравнению с прошлым расчетным показателем. Максимальная скидка в 50% может быть достигнута при 10-летней езде без обращения в СК за выплатой.
- Не допускать перерывов в страховании. При необходимости используйте полисы ОСАГО своих друзей, характеризующихся аккуратным и осторожным стилем вождения, с минимальным риском попадания в ДТП. Просто попросите кого-либо из знакомых вписать свои данные в автостраховку, если собственной машины пока нет, а водительские права имеются. По истечении нескольких лет КБМ, оформленный таким способом порадует внушительной скидкой при покупке ОСАГО уже на свой автомобиль.
Если значение показателя слишком высокое в силу прошлых попаданий в аварию, то многие ранее просто переходили в другую СК после нескольких ДТП до окончания страхового года. Это позволяло не обнулять полученную скидку. На данный момент таким способом произвести снижение стоимости ОСАГО невозможно, так как данные по КБМ хранятся в базах РСА. К ней имеют доступ абсолютно все страховые фирмы.
Способ сохранить бонус-малус при ДТП
Помимо стандартных решений для понижения цены автогражданки, можно попробовать сохранить свое значение бонуса-малуса при попадании в небольшую аварию. Для этого можно предложить пострадавшему автомобилисту обойтись без вызова ГИБДД и обращения к СК. Если ущерб минимален, виноватому водителю проще заплатить на месте, чем в дальнейшем платить повышенную цену страховки и тратить массу времени на оформление происшествия.
Следует запомнить, что экономически целесообразен такой вариант развития событий после аварии, если:
- Стоимость ремонта поврежденного транспорта будет минимальна, меньше суммы скидки, которая будет потеряна в связи с обращением к СК.
- Второй водитель согласен на условия оплаты и в происшествии не было жертв.
Если машина серьезно пострадала и нуждается в дорогостоящем ремонте, данный вариант действий не подходит. Стоимость будущей экономии на полисе несопоставима с теми выплатами, которые будут перечислены владельцу пострадавшего авто.
Таким образом, КБМ может поднять или уменьшить расходы на ОСАГО, в зависимости от того, какова вероятность попадания автомобилиста в ДТП с последующими страховыми возмещениями. Применение данного показателя выгодно страховщикам, так как позволяет закладывать риск в стоимость ОСАГО, а для самих автомобилистов коэффициент служит своеобразным рычагом, положительно влияющим на поведение за рулем водителя.
