В аварии автомобиль может получить самые разные повреждения, но, благодаря полису ОСАГО, через определенное время он возвращается к своему счастливому обладателю в отремонтированном виде. Неприятным сюрпризом оборачивается для автомобилиста известие о том, что даже высококлассные специалисты не в состоянии вернуть к жизни поврежденное авто.
В подобном случае речь идет о понятии «тотал по ОСАГО».
Что такое тотал?
Термин «тотал», используемый страховщиками в отношении транспортного средства, пострадавшего в ДТП, означает то, что стоимость ремонта поврежденного автомобиля фактически превышает его стоимость. Но безутешному автовладельцу, лишившемуся железного коня, не всегда понятно, является ли его автомобиль тотально погибшим, и на каком основании можно считать его таковым. В представлении обывателя, тотально погибший автомобиль представляет собой груду искореженного железа. На деле картина может выглядеть вовсе не так ужасно.
Определение, какое транспортное средство можно считать погибшим, содержится в Законе «Об ОСАГО» № 40-ФЗ. Согласно положениям статьи 18 этого документа, о полной гибели машины можно говорить в том случае, если восстановить ее невозможно, или же, если ремонт обойдется в сумму, равную или превышающую рыночную стоимость авто на момент аварии. Стоимость восстановительных работ, достигающая 70% от рыночной цены машины до аварии, уже является поводом говорить о нецелесообразности ремонта и о признании ТС погибшим.
Зачастую, определить на глаз, является ли машина погибшей безвозвратно, нельзя. Чтобы повреждения были признаны тотальными, необходимо провести тщательную экспертизу и сделать соответствующие расчеты. Сложность заключается в том, что даже очень сильно пострадавший автомобиль может содержать узлы и детали, пригодные к дальнейшему использованию или к продаже. Такие уцелевшие элементы называют годными остатками.
Сколько выплатят по ОСАГО, если машина не подлежит восстановлению
Горюющего собственника признанного автомобиля с тотальными повреждениями, в первую очередь, интересует вопрос о том, в каком размере страховая компания компенсирует ему ущерб. Законом «об ОСАГО» установлено, что полная гибель пострадавшего автомобиля должна возмещаться в размере ее рыночной цены, сложившейся на момент аварии, за вычетом из нее стоимости всех годных остатков, которые часто остаются в собственности владельца (статья 12, пункт 18).
Несмотря на обнадеживающую формулировку о компенсации ущерба в размере рыночной цены, не стоит забывать, что установленный законом предел выплат в 2024 году составляет 400 тысяч рублей.
Поэтому признание машины погибшей и последующее получение компенсации выгодно только собственникам недорогих моделей. Страховая выплата не сможет утешить владельца шикарной иномарки.
Узнать, сколько выплатит страховая, если машина не подлежит восстановлению, можно с помощью простой формулы:
С = Ср – Сго
где:
- Ср – товарная стоимость на момент гибели авто;
- Сго – сумма оценки пригодных к дальнейшему использованию уцелевших узлов и деталей.
При расчетах следует также учитывать, что, согласно Указанию ЦБ, утверждающему правила страхования, ущерб потерпевшему водителю должен возмещаться без учета износа.
Проиллюстрировать расчет можно на примере:
Участником аварии стал Ниссан, у которого при столкновении оказались поврежденными задние и передние фары и оба бампера. Кроме того машина получила скрытые дефекты разной степени тяжести. Эксперты после осмотра авто оценили:
- общую стоимость ремонта в 150 тысяч;
- цену на авто на момент столкновения в 200 тысяч рублей;
- стоимость годных остатков в 100 тысяч рублей.
На основании этих данных специалисты СК признали машину погибшей в связи с нецелесообразностью проведения восстановительных работ и предложили владельцу 100 тысяч рублей, как разницу между 200 000 (Ср) – 100 000 (Сго).
Конечно, подобная выплата послужила слабым утешением собственнику. А вот страховщики остались довольны, ведь им удалось сэкономить 50 тысяч. Именно поэтому нередко им выгоднее признавать ТС погибшим, чем оплачивать его восстановление.
Что делать с годными остатками?
В стремлении сократить свои расходы страховщики не смущаясь вычитают из суммы страхового возмещения стоимость годных остатков, считая их собственностью потерпевшего водителя. Однако автовладелец не всегда желает связываться с продажей уцелевших запчастей или планирует их использовать в дальнейшем. Чаще всего они ему вовсе не нужны.
В этом случае возникает вопрос, что же делать с уцелевшими запчастями? Можно ли отказаться от них? Ответ на этот вопрос дал Пленум Верховного Суда. Своим Постановлением № 58 от 26.12.2017 года он установил, что возвращать автовладельцу годные остатки против его желания страховщик не имеет права. Если запчасти остаются в распоряжении СК, компенсация выплачивается в полном объеме. Ее сумма не подлежит уменьшению на стоимость этих деталей. Если же автовладелец желает получить годные остатки в свое распоряжение, страховщик должен сократить сумму выплаты на их стоимость.
Собственник погибшего авто сам должен решить, забирать ему оставшиеся целыми детали или нет. Навязывать ему остатки страховая не имеет права.
Как получить выплату при полной гибели автомобиля
Взаимодействие со страховой по вопросу получения компенсации в случае гибели ТС ничем не отличается от стандартной процедуры. Пострадавшему водителю следует придерживаться обычного алгоритма действий:
- Зафиксировать и подтвердить документами факт дорожного происшествия.
- Подать заявление в страховую компанию.
- Оценить полученный в аварии ущерб.
- Получить выплату.
Если автовладелец не согласится с суммой и решит, что эксперт в угоду страховщику завысил стоимость годных остатков, он имеет право инициировать независимую оценку ущерба. При существенном расхождении данных экспертизы владельцу погибшей машины следует обращаться за защитой своих финансовых интересов в суд. Если же автовладелец согласен с суммой, предложенной СК, он может получить ее переводом на банковский счет или наличными в кассе в течение 2-4 недель.
Если авария нанесла автомобилю серьезный ущерб, не стоит сразу соглашаться с желанием страховщика признать его погибшим. Нередко он заводит речь о тотале просто потому, что ему выгоднее выплатить компенсацию, чем заниматься длительным и дорогостоящим ремонтом. Задача владельца — тщательно изучить мнение экспертов, прежде чем согласиться с тоталом по ОСАГО.
