Стать полноправным участником дорожного движения автомобилист может, оформив обязательную автостраховку. Такие требования утверждены действующим законодательством. Поэтому избежать покупки полиса невозможно, однако каждому автолюбителю под силу существенно уменьшить его стоимость.
Подобную возможность получает аккуратный и ответственный водитель, не допускающий изменения КБМ после ДТП.
Таблица КБМ
В том, что стоимость автостраховки может изменяться, никакого секрета нет. На его цену значительное влияние оказывает переменный коэффициент бонус-малус (КБМ), размер которого напрямую зависит от профессионализма водителя. Именно на этот коэффициент страховщики старательно умножают базовый тариф, чтобы определить сумму страховки.
Если в предыдущий страховой период автолюбитель не стал участником дорожно-транспортных происшествий, значение КБМ уменьшается, обеспечивая ему на следующий год соответствующую скидку. Если же избежать аварии не удалось, автомобилист должен быть готов к тому, что возросшее значение коэффициента ударит по его карману.
Чтобы понять, на сколько повышается или понижается показатель бонус-малус, водителю необязательно обращаться к страховщику. Он может узнать эту информацию самостоятельно. Для этого достаточно разобраться в специальной таблице, определяющей зависимость:
- КБМ от присвоенного класса;
- класса от количества допущенных в страховом периоде аварий.
На первый взгляд может показаться, что пользоваться таблицей непросто. На самом деле, это не так:
- Первый столбец обозначает уровень водительского мастерства, присвоенный страхователю на момент покупки нового полиса. Для новичка класс будет третьим.
- Второй столбец указывает на значение коэффициента, определяющего скидку или надбавку к стоимости страховки.
- Последний столбец, подразделенный на четыре составляющие, содержит информацию о том, как в динамике повышается или понижается класс в зависимости от наличия или отсутствия аварий в течение страхового периода.
Изменения после каждого ДТП
Чтобы предварительно рассчитать стоимость нового полиса, автомобилисту нужно определить размер коэффициента. Из данных таблицы видно, что значение бонус-малус формируется на основании следующих факторов:
- обозначенный на начало страхового периода уровень водительского мастерства;
- число аварий за предыдущий страховой период;
- количество страховых лет.
Коэффициент бонус-малус является основным показателем, способным вызвать изменение стоимости полиса ОСАГО. Определяемая им скидка или надбавка напрямую зависит от наличия в водительском стаже страхователя дорожно-транспортных инцидентов.
Если автомобилист относится к категории новичков и впервые покупает страховку, ему присваивается 3 класс. В этом случае размер КБМ равен 1. То есть он не способен изменить цену ОСАГО ни в большую, ни в меньшую сторону. На этом этапе страховщик наделяет неопытного автомобилиста определенным кредитом доверия. Дальнейшая водительская история покажет, насколько это доверие оправдалось. С годами класс может либо повышаться, удешевляя стоимость страховки, либо уменьшаться, делая ОСАГО дороже.
Неопытному автолюбителю, только постигающему водительское мастерство, следует знать, как изменится КБМ в зависимости от аккуратности его поведения на дороге:
- Если новичок сможет проездить первый год без ДТП, классность его мастерства повысится на единицу и вырастет с 3-го до 4-го. Это означает, что значение КБМ снижается с 1 до 0,95, обеспечивая автовладельцу 5% скидки на стоимость ОСАГО.
- Если неопытному водителю не повезло, и он спровоцировал аварию, его класс будет автоматически понижен с 3-го до 1-го. Одновременно с этим размер КБМ увеличивается, достигая значения в 1,55. Это означает, что водителя ждет повышение стоимости полиса на 55%.
- Если дело не ограничилось одной аварией, и новичок стал участником двух или более ДТП, его класс опустится до значения М, означающий минимум доверия к нему со стороны страховщика. Переменный коэффициент в этом случае повысится до максимально возможного значения в 2,45. И при покупке полиса на следующий год неосторожному автомобилисту предстоит заплатить 145% от цены первоначального полиса.
Несколько иначе обстоит дело, если страховщик сотрудничает с водителем, имеющим внушительный стаж безаварийной езды, поскольку от аварии не застрахован ни один участник движения, и даже опытный автолюбитель может попасть в дорожный инцидент.
Но, в отличие от новичка, страховщик не будет к нему чрезмерно суров. Классовый показатель водителя, конечно, будет понижен, но заработанная ранее скидка обнуляться не будет. Она лишь уменьшится до определенного значения.
Например, за семь лет безукоризненной езды автомобилист заработал 10 класс, но не смог избежать неприятности на дороге и попал в аварию. На следующий страховой период его водительский уровень будет понижен с 10-го до 6-го. При этом значение коэффициента повысится с 0,65 до 0,85. То есть, в следующем году автолюбитель будет иметь:
- вместо 11 класса, который бы он получил, если бы не стал участником ДТП, всего лишь 6-й;
- вместо 40% скидки, на которую мог бы рассчитывать при 11 классе, только 15%, соответствующие 6-му.
Ранее автолюбители, не желавшие зарабатывать безаварийный стаж, просто переходили из года в год от одного страховщика к другому. Каждый раз при страховании им присваивался 3-й нейтральный уровень. Но с 2013 года все данные о страховых выплатах по дорожным инцидентам заносятся в единую базу РСА, поэтому смена страховщика уже не поможет водителю сэкономить деньги при покупке полиса.
Но, как и из любого правила, из порядка изменения КБМ тоже бывают исключения. Существуют ситуации, когда коэффициент не меняется при возникновении ДТП, если:
- полис оформлен на автомобильный прицеп;
- страховка оформлена на автомобиль, следующий транзитом;
- период действия ОСАГО составляет менее года;
- ОСАГО оформлено на автомобиль, зарегистрированный в иностранном государстве, а на территории России используемый в режиме временного ввоза.
Через какое время можно восстановить коэффициент
Столкнувшись с финансовыми последствиями неосторожной езды, автомобилисты стремятся узнать, как им действовать дальше, чтобы восстановить показатель бонус-малус. Согласно законодательству, значение коэффициента пересматривается страховщиками один раз в год при покупке нового полиса.
Однако автолюбителям следует помнить, что новая страховка не может обнулить результаты, заработанные в предыдущем страховом периоде. Если автолюбитель допустил столкновение, коэффициент уже не будет равен 3-м для новичка, и не останется на прежнем уровне для более опытного водителя. Чтобы восстановить потерянное значение КБМ водителю предстоит несколько лет ездить без аварий или, в случае мелких ДТП, не обращаться к страховщику за компенсационной выплатой.
Рассчитать количество лет, необходимых для того, чтобы вернуть заработанную ранее скидку, автомобилист может самостоятельно. Для расчета нужно лишь учесть, что за год безаварийной езды класс повышается на единицу.
Если не вы являетесь виновником аварии
Многие автомобилисты считают, что любое дорожно-транспортное происшествие грозит им понижением уровня водительского мастерства и потерей скидки на ОСАГО. Но это мнение ошибочно. Не все инциденты приводят к повышению стоимости полиса. Класс не будет понижен для того водителя, который по факту оказался не виноват в происшествии.
Поскольку компенсационные выплаты производит страховщик ответственной за аварию стороны, второму участнику инцидента беспокоиться не приходится. Его страховщик выплат не производит, значит, и основания для понижения класса своему клиенту у него нет. Распрощаться со скидкой в этом случае предстоит тому, кто, согласно официальным документам, был виновен в столкновении.
Коэффициент бонус-малус на сегодняшний день является достаточно эффективным инструментом в борьбе за безопасность на дорогах. Никто из водителей не желает переплачивать за полис автострахования из-за мелкой аварии. Но сохранить собственные финансы они могут, лишь соблюдая правила движения. Только в случае безаварийной езды их водительский класс будет неуклонно повышаться, а КБМ стремительно понижаться, радуя приятной скидкой на следующий страховой год.
